資訊及貼士

大公報專欄文章

自願醫保與傳統醫保的分別

香港保險公司自2019年4月起推出自願醫保計劃,若果已經持有一般醫療保單,或者打算投保醫療保險的人士,應該如何選擇,我在這裏跟各位分享一下。

自願醫保與一般醫保有什麼主要分別?

「自願醫保」是食物及衞生局認可的醫療保險計劃,由保險公司推出,每個自願醫保計劃都必須符合一系列的最低要求及門檻,例如保證續保至100歲,必須提供的保障項目範圍,每個賠償項目的最低保額、不設終身保障額上限,使用統一的專業詞彙,而符合要求及經食物及衞生局認可後就可以成為「自願醫保」,每年所繳保費就可以享有指定的免稅額,現時上限為每年八千元。一般的醫保,除了不能獲得免稅額外,可能只符合以上部分的要求。除了「標準計劃」作為最低入門的自願醫保外,保險公司亦提供「靈活計劃」作選擇,它們除了符合以上所有自願醫保的要求外,並且添加額外保障項目及更高保障額,同時亦可享有每年的免稅額優惠。

若並未持有任何醫保,是否應以自願醫保為優先考慮?

自願醫保的免稅額只是它的一個優點,不是全部,保險公司亦提供很多一般醫保計劃選擇,有些保障範圍及相關服務在自願醫保計劃中未有提供的,若果沒有入息的人士,免稅額的優惠就不必考慮了。

因此,最重要是詳細比較各類醫保計劃,或者參考一些網上保險產品比較平台的分析,才決定哪個計劃適合自己。

已經持有一般醫保,應否轉至自願醫保?

大部分承保一般醫保的保險公司都會提供自願醫保的選擇,若果同一保險公司提供轉換的方案,可以比較一下現有的醫保及自願醫保的保障範圍、保費、最高投保年齡,及是否需要再次通過核保程序,及重新計算等候期(即新計劃的保障在等候期後才生效)。若果健康狀況良好,更可以考慮其他保險公司的計劃,更多選擇。

溫馨小貼士:自願醫保的保費可以獲得稅務扣除,保險公司會在每年3月的稅務年度完結後發出一份自願醫保的保費總結,客戶可以按照總結內的保費填報個人報稅表格,申請免稅,步驟簡單。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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年輕人買保險的考慮

我經常遇到年輕人覺得身體健康,質疑是否需要投保個人保險,而且剛剛完成學業及開始工作,收入不高能否負擔保費支出,在此跟大家分享這方面的考慮。

年紀輕是否有需要買保險?

這個問題有關兩方面:第一,年輕時的疾病及死亡率固然較年長人士低很多,但是風險仍然存在,特別是嚴重疾病,都有年輕化的趨勢,偶爾都會得悉年輕人因患上隱性疾病而突然猝死的個案,或是在運動期間發生意外,這些情況雖然發生概率比較低,但風險仍然存在。第二方面,年輕人剛踏入職場工作不久,普遍入息不高,未必是家庭的主要經濟支柱,可是真的發生不幸事故,不僅對家人帶來即時影響,還要考慮對家人的長遠負擔,無論在經濟能力及照顧個人方面,這個情況不容忽視,所以年輕人亦應早作籌謀,對自己及家人負責任。

趁年輕時投保有什麼好處呢?

年輕時身體狀況良好,較容易通過健康核保要求,而且各類型的個人保障計劃,投保時越年輕,保費就越低,支出的負擔亦較容易。而有部分人壽及危疾保險計劃,只需支付一個指定年期的保費,就可以獲得終身保障,支出較少同時享有更長的保障期,更加划算。若果早日開展儲蓄保障計劃,可享受更長累積期帶來的豐厚回報,若果投保可扣稅延期年金計劃,更可提早享受扣稅的優惠。

是否能夠負擔保費支出?

個人保險產品種類繁多,主要包括純保障型(不附現金價值),及結合保障和儲蓄類型。前者包括人壽、危疾及醫療保險,而後者包括終身壽險及危疾計劃、儲蓄保障及年金。若果現在收入不高,可以考慮選擇一個包括純保障及終身計劃的組合,以達至理想的保障額及同時符合可負擔的保費支出,持牌保險中介人可以透過財務分析建議適合投保者個人的組合。

溫馨小貼士:純保障的人壽及危疾保險,不附現金價值,保費隨續保年齡增加,及在到達指定年齡就會終止,這些計劃通常都附帶「可轉換權益」,投保人可在指定年齡前轉換至另一個終身保障計劃,而不需重新核保,可以輕鬆達至長期保障的目的。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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海外升學買保險留意條款

踏入每年年中,很多家長開始安排子女在下個學年海外升學,我以下分享一下在移民及海外升學前需要考慮的保險安排。

醫療險有地域性限制

針對香港保險公司發出的保險單在海外是否仍然適用及有效的問題,筆者認為,大部分由香港保險公司發出的個人保單都有全球性的保障,但有些計劃,例如醫療保險都有地域性的限制,因各地的醫療制度及收費不同,而醫療保險是按照實報實銷賠償,所以有些地域的保障會有特別的限制,甚至不在保障範圍內,而且保單的保費及保障條款是根據受保人在投保時申報的通常居住地發出。所以若果將會移居或到海外升學,就要事前通知保險公司,保險公司會告知在現有保單上有什麼需要更改,避免在申請理賠時才知悉保障的有效性。

如何利用保險計劃作理財規劃?香港已經取消了遺產稅,但在很多國家仍有遺產稅的要求,若果現時擁一筆資產,可以考慮利用人壽保險計劃去應付在不幸身故時遺產稅的支出,減少對家人的影響。

另外,歐美國家都對個人各類的收入徵收入息稅,在移民前了解移民地區的稅務情況,以及策劃如何利用保險理財計劃預早處理資產,以減少移民後的稅項支出。

如何預早準備子女的海外升學資金?海外升學費用不菲,一般家庭都需要預早準備一筆資金,在子女幼時就開展一個儲蓄理財計劃,將來就可以輕鬆應付所需支出。考慮因素包括打算升學地區的生活支出及學費、由哪個學年開始,以一筆過或者是分期供款,在提供這些因素後,保險理財顧問可以建議適合的計劃,與一般銀行的儲蓄計劃比較,保險理財計劃除可提供更長期的規劃外,投保人通常可以加入保費支付人保障,若果支付人有不幸的事故發生,保險公司亦會豁免餘下年期的保費,子女到達指定年期仍可得到保單利益。

離港前完成申請始有效

溫馨小貼士:投保香港保險公司的計劃,無論是透過持牌中介人或網上投保,投保人在申請時都要身處香港境內。在香港境外投保香港保險公司的計劃除了可能違反相關的法例,亦會影響保單的有效性,所以有意投保香港保險計劃,須預留時間在離開香港前完成申請,同時安排好日後繳交保費的方式,那就一勞永逸了。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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綠色債券以外的理財選擇

綠色債券認購踴躍,其實要在市場找尋穩健而回報又理想的產品,除了政府的綠債券,大家可考慮一些由壽險公司推出的短期儲蓄保障計劃,特別是提供保證利息回報的計劃,這類計劃與綠債如何比較?綠債只有三年期及港元的選擇,而保險儲蓄保障計劃提供多種保障年期及貨幣的選項,例如三年、五年及八年等,除了港元亦可選擇美元,甚至人民幣,回報率亦按選擇的保單年期及貨幣而定,年期越長,回報率越高。

儲蓄保障計劃除了提供保證回報外,亦附加額外保障,如受保人身故保障、意外保障或嚴重疾病保障,這些計劃以人壽保險單形式簽發,客戶可加入指定受益人。

客戶可按照個人選擇的金額投保,不用抽籤,這類計劃的設計簡單易明,客戶除了可透過持牌保險中介人投保外,亦有部分保險公司提供網上平台給客戶申請。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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新冠患者康復後投保考慮

香港約120萬人先後感染新冠病毒(包括透過核酸及快速測試),絕大部分感染者亦已康復及回復正常生活,患者在康復後打算投保人壽保險,是有些需要注意的地方,以下分享保險公司處理新冠康復者在投保時通常的核保原則。

以儲蓄或年金為重點的人壽保險計劃:因為保障成分較低,一般是沒有申報健康狀況的要求,所以康復者可以隨時投保,而且亦無須加徵額外保費(premium loading)。

一般的人壽、醫療及危疾保障計劃:在核保康復者時主要考慮幾個因素分別有:在感染期間是否出現嚴重病徵、有否需要入院接受治療、入住一般病房/指定傳染病房、是否須入住深切治療部、有否嚴重的併發症或後遺症。

沒有或只有輕微病徵、不需入院接受治療及康復後無需跟進者:通常在康復的1至3個月後,可以申請人壽、醫療及危疾保險,除非有其他身體疾病,否則會按標準級別釐定保費。

須入住一般或指定傳染病房,及康復後無需跟進者:通常在康復的3至6個月後,可以申請人壽、醫療及危疾保險,除非有其他身體疾病,否則會按標準級別釐定保費。

因有嚴重病徵及需要入院治療、需入住深切治療部及有嚴重的併發症者:通常在康復後6個月內,不接受投保申請,而在6個月後,健康核保亦會比較嚴格,若果有特別健康狀況,保險公司可能會豁免某些保障項目(不保事項)、加徵額外保費、或甚至拒絕投保。

溫馨小貼士:人壽保險公司簽發的保單,保費是按在核保時「同一風險級別」的受保人而釐定,保單一經簽發,不會因為往後才患有的疾病或者個人索償紀錄,而針對個別受保人加徵額外保費或者更改保障條款,所以建議大家應趁在身體健康狀況良好時,就投保足夠的保障,一勞永逸,安枕無憂。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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網上投保利與弊

一直以來,投保人壽保險主要透過持牌的中介人進行,例如保險代理人或經紀,隨着金融及保險科技發展,透過網上平台投保亦逐漸成為趨勢,近年保監局審批數間虛擬保險公司,同時部分傳統保險公司亦發展網上投保平台,以下分享網上投保的利與弊。

網上投保的優點:

(1)方便靈活:可以24小時使用手機進行投保,靈活自在。

(2)入場門檻低:通常網上投保的產品的入門投保額,比較傳統渠道計劃是較低的,所以大部人都可以負擔。

(3)網上獨家產品:由於網上平台可減省保險公司的銷售成本,讓其可以開發定價較低及只供網上投保的獨家產品。例如有個別保險公司提供純人壽保險計劃,首年保費可低於每日1元就可得到100萬元的保障。

(4)減少染疫風險:在新冠疫情期間,足不出戶都可在家完成投保程序,由產品資料、即時報價、利益說明書、提交個人資料、申報健康狀況及繳付保費都可以一站式完成。

(5)權益保障:由於網上投保過程均須符合相關的保監條例及指引,如詳列計劃重點、披露產品風險、確認年期、保費負擔能力,及提醒客戶冷靜期權益等,而提交申請後保險公司亦需致電客戶再次確認重要資料,所以網上投保同樣獲得充分的權益保障。

網上投保的不足:

(1)專業財務需要分析:中介人都會透過進行「財務需要分析」了解客戶的保障需要及負擔能力等,然後推薦適合的計劃及保障額等。而網上投保客戶則須自行分析個人的保險需要及選擇合適的計劃。

(2)解釋複雜計劃:由於網上投保平台提供較簡單易明的計劃,較複雜的計劃仍建議透過持牌中介人進行詳細解釋及投保申請。

現時網上有獨立平台提供保險產品比較,提供主要類型保險計劃的比較及評分,計劃類型包括人壽、醫療危疾、儲蓄保障及年金計劃等,資料免費提供,所以讀者在投保前可先行到該類網站上參考一下。


立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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危疾保險精明選擇(下)

了解危疾保障的特點後,讀者投保時如何選擇適合自己的計劃呢?

選擇包括早期危疾賠償計劃是否比較全面?

有部分計劃亦同時提供早期危疾的賠償,賠償的條件是以一些嚴重疾病在早期已可以診斷的徵狀而獲得一筆賠償,賠償金額通常是正常保額的10%至20%,目的是讓受保人在發現危疾的早期徵狀時趁早治療,即「病向淺中醫」,避免發展至對身體造成永久及嚴重傷害,亦是不錯的選擇。當然,保費亦較沒有提供早期危疾保障的計劃為高。所以在投保時應同時比較有提供及沒有提供早期危疾保障計劃。

年輕人是否不需要投保危疾?

危疾保障是應該趁年輕時投保,可以較低的保費投保同一個保額,另外,年輕時身體健康狀況通常比較好,通過核保的要求更加容易,而免驗身的投保額會隨着年齡增長而減少,所以年輕時就應該考慮投保危疾保險。

危疾核保要求是否很嚴格?

危疾及醫療保險的核保要求是最嚴格的,需要考慮個人的身體健康狀況、病歷及直系親屬的嚴重疾病經驗,所以應該趁年輕及身體狀況良好時投保就比較容易通過核保要求。保險市場亦提供一些簡易核保的危疾保險,只需回答數個身體健康問題及不需要驗身就可以成功受保,非常簡便。

多少危疾保額才足夠?

可根據以下兩項估算的總和:

(1)重疾後所需的治療費用;

(2)患病期間損失的工作入息。以大腸癌為例,整個治療費用約60萬,以3萬月薪計算兩年,即72萬,總保額為132萬,若已投保醫療保險,則可酌量減少。

溫馨小貼士:危疾的核保要求需要考量個人的身體健康狀況,及直系親屬的嚴重疾病歷史,建議趁年輕及身體狀況良好時投保。市場上亦提供一些保額不高的簡易核保計劃,只需回答數個身體狀況問題就可成功受保。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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危疾保險精明選擇(上) 

現代人生活節奏緊張,運動少,食無定時,患重症的機率相當高,要醫治重症(如癌症、心臟病等),每每動輒一百數十萬元,危疾保險(又名重疾保險)在這時就可以發揮其保障作用,以下是投保時的小分享:

如果已有醫療保險,是否還需另外投保危疾?醫療保險是賠償因疾病或意外接受治療及手術所需的費用,實報實銷,每項支出各有上限。而危疾是當確診指定嚴重疾病時可獲得一筆相等於投保額的現金賠償。若果同時投保,除了賠償醫療費用,更有現金補貼治療期間的生活支出,所以兩類保險是相輔相成,而不是二擇其一的。

至於選擇純危疾保障或是附現金價值的終身危疾?純危疾保險的保費是按風險因素如年齡、性別、是否吸煙而定,相對廉宜,但每年的續保保費會按年齡而略增,是純保障性的。而終身危疾則可選擇繳付一個指定年期,如20年的劃一保費就可享有終身保障,保費比純保障型的為高,這類終身危疾同時提供保障及儲蓄的作用。可按個人負擔能力選擇一個組合策略,結合這兩類型計劃達到一個總危疾保障額。

選擇可多次賠償的危疾計劃是否更划算?多次賠償可以讓投保人在保障期內獲得多於一次的危疾賠償,例如早年已因為確診癌症而得到賠償,之後罹患心臟病可再獲得另一筆賠償。這類計劃的保障當然較單次性賠償計劃優勝,但保費亦較高,所以應考慮自身的負擔能力。

下期繼續分享如何選擇適合自己的危疾保障。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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年金計劃越早開始慳稅越多

合資格年金計劃可享有該年已付保費作為免稅額,上限為6萬元,若以最高的累進稅率17%計算,即等同最高可免交1.2萬元的入息稅。換言之,如果繳付6萬元年金保費,以及扣減最高的免繳稅款1.2萬元,即是淨支出成本是4.98萬元。

市場提供的計劃最短保費繳付期為五年,最長可達20年或以上,視乎計劃的設計,若是個人對長期收入的前景有疑慮,可以選擇較短保費年期,例如五年,就可以在五後再考慮當時情況,是否再投保另一份合資格年金計劃,更具彈性。

合資格年金計劃通常在保費繳付期完結(最短五年)或年屆50歲(以較後者為準)開始按月支付,除了以現金支付外,客戶亦可以把支付的年金利益留在保單戶口內累積生息,往後可以隨時全部或部分提取結餘,非常靈活。

合資格年金計劃讓個人每年可慳高達1.2萬元稅款,越早開始可以享受到的扣稅年期就越長,慳得越多。

例如,35歲開始投保至50歲,每年繳付保費(不論在同一個計劃或連續三個計劃),就可享足15年的扣稅利益,可慳總數高達15.3萬元,何況越早開展計劃,累積期就越長,可取得的每月年金利益就越高,所以應該盡早開始。

至於如何比較不同年金計劃的回報率,合資格年金計劃需要按統一計算標準在產品說明書及利益說明書內列明「保證內部回報率」及「總內部回報率」, 「總內部回報率」可能包括非保證回報,所以投保前要問清楚。若想獲得較穩健年金收入,可選擇較高保證回報率,甚至是全保證回報的計劃。

疫情期間如何安心完成投保申請?

投保合資格年金有多種渠道,例如透過中介人如保險代理人、經紀人以面對面形式進行。因應疫情期間避免與人接觸以減少風險,現時合資格年金計劃可以透過香港保監局推出的「臨時便利措施」的遙距形式投保,亦有部分保險公司提供網上投保平台,可以輕鬆在家隨時手機上網完成,安心地趕及「尾班車」。

投保貼士:通常每年首季都是合資格年金的「搶客期」,保險公司都會提供特別優惠給客戶,例如保費折扣等,在該優惠期間投保就會得到更高回報,所以投保合資格年金計劃, 「現在就是時候!」


橋人壽行政總裁李滿能先生提供

詳細資料搜集

市場上二手車網和買賣二手車的途徑多不勝數,買家自然會花多眼亂,但切忌因心急而妄下決定,不妨先考慮喜歡的二手車,其特性如何,品牌的性能是否符合自己的需要,使用的頻率和用車性質。


檢查汽車

購買二手車前最好找公正、專業和中立的驗車公司幫忙進行驗車,程序通常包括試車、升架檢查、檢查有沒有漏油、避震性能有否改變,當然最重要是車輛有沒有發生過交通意外,有否被撞過。大約經過一小時左右,車房便會告知該車輛狀況,評估需要維修或更新的部份。另外作為買方,買二手車時,應以行車哩數少較好,但亦要視乎上手車主如何用車。


已招致的法律責任

準買家應向運輸署申請查察『車輛登記細節證明書』,因為該資料會列明車主姓名、身份證明文件、地址、車輛廠名、車輛型號、出廠年份、引擎號碼、顏色以及核對車身底盤號碼是否與車輛細節相符。

假如你是車主,想把自己的車輛賣給他人,記得要把所有和出售汽車的相關文件好好處理轉名手續,例如買賣雙方都要前往運輸署辦理過戶手續。不可以輕率了事,一定要在收款後立即前往運輸署辦理過戶手續,否則之後就要承擔車輛日後的刑事及民事法律責任。


汽車保險不可缺

購買汽車保險又是重要的一環,汽車燕梳方面,可選擇買第三者保險或全保,視乎自己的需要而定。保險公司是不接受新牌或未夠25歲的人投保大馬力大扭力的跑車,買車前請查詢保險公司欲購買型號是否接受投保。 而作為車主,在賣出汽車後,謹記告知保險公司,詢問如何處理之前為車輛買入之汽車保單或者直接取消現有保單。


增加汽車知識

以上所介紹的檢查方法及注意事項,都是希望大家在買賣汽車時多加留意,不過舊車主或是準車主都應該明白,作為車主,每位都應該要具備一定的檢查項目及技巧,因為也不能把眾多心儀的車輛全部找專家作徹底檢驗。


最後立橋保險 Well Link Insurance 祝大家出入平安,安心享受駕駛樂趣。

購買立橋保險 Well Link Insurance『升級汽車第三者保險 Third Party Plus (TPP)』,如受保車輛與第三者車輛相撞引致損毀,可獲維修賠償/市價賠償。

保險公司如何計算私家車保險的保費?

每間保險公司對私家車保險各有一套保費評估準則。立橋保險一直提供保費相宜的私家車保險方案,保費因應每位客戶的個別情況而定。以下是我們釐定保費的因素:


年齡

若駕駛者年齡較輕及 / 或駕駛經驗較淺,一般被視為風險較高,所以保費相對較高。


駕駛紀錄

保險公司一般考慮駕駛者過去兩年的駕駛紀錄。若駕駛者曾提出多次索償及 / 或經常發生交通意外,一般被視為風險較高,所以保費相對較高。


無賠償紀錄折扣

若駕駛者在過去一年從未提出索償,續保時可享無賠償紀錄折扣,最高可達四折。


車輛用途

駕駛者申報的車輛用途跟其保費水平直接掛勾,敬請準確申報。


行車里程

若受保私家車的行車里程較少,而且較少在繁忙時間行駛,一般被視為風險較低,所以保費相對較低。


市場價值

受保私家車的市場價值跟保費水平直接掛勾。市場價值越高,保費越高,反之亦然。


引擎馬力

受保私家車的馬力跟保費水平直接掛勾。如受保私家車採用渦輪增壓引擎,即使馬力較低,保費一般較高。


自負額(墊底費)

自負額指意外索償時投保人需自行負責的費用,實際金額視乎保單條款而定。自負額越高,保費越低,反之亦然。

7個貼士 助您路路平安

即使是最安全的駕駛者,也無法完全避免因第三者失誤、機件故障或其他道路意外引發的風險。只要注意以下七大事項,就算不幸遇上突發情況,亦能應付有餘:


  1. 駕駛時切勿使用電子儀器,避免因注意力分散釀成意外;
  2. 時刻留意車速,切勿超速駕駛及跟車太貼;
  3. 打方向燈習慣由自己做起,為其他駕駛者樹立良好榜樣;
  4. 切勿酒後駕駛,酒後請由其他人士代駕或改乘的士前往目的地;
  5. 時刻扣好安全帶,並為幼童安排汽車座椅,確保自己及同行人士的安全;
  6. 在可行情況下,儘量避免在晚上或雨天駕駛,減低釀成意外的風險;
  7. 定期維修保養私家車,遵從以下各項措施:
  • 每年檢查煞車系統,確保及時更換受損的煞車碟;
  • 每次駕駛前應檢查車軚氣壓,並根據汽車說明書的建議更換車軚,避免釀成意外;
  • 定期更換引擎機油,避免引擎故障及私家車失靈;
  • 定期檢查同步帶,並根據汽車說明書的建議更換;
  • 定期檢查擋風玻璃水撥,確保在雨天時運作正常;
  • 選擇有信譽的汽車維修中心,確保私家車維修妥當方可付款。

常見保險術語

如有任何有關保險術語的疑問,請致電立橋保險客戶服務熱線+852 2884 8888。


A

Adjuster(理算員):負責調查及處理保險索償的人員

Agent(代表):負責銷售保單的人員

Authorised driver(授權司機):獲承保人認可駕駛受保私家車的人士


B

Bodily injury(身體受損):指身體所受傷害


C

Cancellation(取消):在續保日期前被保險公司或承保人終止保單

Claimant(索償者):提出私家車保險索償的人士

Collision coverage(碰撞保險):保險公司扣除自負額後所支付的維修費用,或賠償私家車的實際現金價值

Comprehensive coverage(綜合私家車保險):包含私家車相關意外、破壞、盜竊、火災、水浸或其他自然災害引致損毀的保障

Contract(合約):指保險公司與保單持有人之間訂定的合約,在大部分情況下稱為「保單」


D

Deductible(自負額):指受保人提出意外索償前需自行負責的費用,自負額越高,保費越低,反之亦然

Depreciation(折舊):指實項資產在預計使用年限中分配的可折舊金額


L

Lapse(失效):因未有繳交保費致保單終止

Liability insurance(責任保險):因承保人或其認可駕駛受保私家車的人士駕駛受保私家車所引致的交通意外,需向受傷人士或損毀車輛支付賠償的保險

Liability limits(責任上限):責任保險支付的最高金額,例如「25/50/25」基本保障闡明每位受傷人士、每宗意外及每宗意外財物損毀的最高賠償金額比例


M

Main driver(主要記名司機):指最常使用受保私家車的人士


N

Named driver(記名司機):被承保人加入保單內、可享有私家車保障的人士

Non-renewal(不續保):保險公司決定不續保的保單


P

Policy period(保險期):由保單開始或生效日至到期日的時期

Premium(保費):支付予保險公司以獲取或延續保單的金額

Primary use(主要用途):指受保私家車主要用途,如私人及休閒、上下班或商務用途


R

Rider(附加保障):保單以外的書面同意書,用以擴大或限制您的保障,相當於「保險批單」


S

Surcharge(附加費):保險公司在保費以外收取的額外費用


U

Underwriter(核保師):負責評估及接納保險申請、釐定保費水平的人員

Underwriting(核保):指保險公司決定接納或拒絕保單申請的評估過程

8個外遊貼士 助您享受無憂假期

  1. 切勿攜帶過多行李,令自在旅程適得其反。(閱覽旅行裝備清單)。
  2. 就算旅程未盡如意,務必保持正面、開放的心態,才能發掘驚喜。
  3. 切勿規劃太多行程,避免走馬看花,無法將沿途風景盡收眼簾。
  4. 財不可露眼,儘量不要攜帶貴重物品外遊。
  5. 旅遊體驗無價,但安全至上更重要,別讓自己冒不必要的風險。
  6. 切勿輕信本地人,簡單如問路也要小心謹慎。
  7. 盡信書不如無書,旅遊書內容未必跟得上目的地的發展速度,倒不如隨心所欲享受假期。
  8. 付出相宜價錢購買旅遊保障,就算遇上突發情況如遺失行李、旅程延誤、取消或緊急醫療需要,也不會手足無措。


提防七大欺詐行為

1. 假冒警察

在路上小心被矯裝警察的人(某些國家甚至是真正的警察)突然截停,要求查閱護照,甚至提出指控以求敲詐金錢。此時,您務必要求到警署處理,令騙徒知難而退。


2. 黑店陷阱

若當地的三輪車司機熱烈向您推介購物地點,敬請提高警覺,慎防墮入黑店陷阱。


3. 的士敲詐

的士濫收車資情況防不勝防,的士司機甚至威脅在路邊趕您下車。,謹請在正式的士站候車,或在開車前與司機議好價錢。到達目的地前切勿支付車資,下車時記得取回發票。


4. 訛稱結業

當您向的士司機、小販或其他人查詢某些景點、酒店或餐廳時,對方不單表示查詢地點已經結業,更向您提出反建議,敬請小心權衡利害。


5. 電單車欺詐

若在旅程中駕駛電單車於郊外奔馳,卻遇上機械故障,謹記為故障電單車拍照存證,並查詢不同解決方法,以免車主要求把電單車帶到自己熟悉的車房維修,並以暴力或報警威脅您支付巨額維修費用。


6. 電單車盜竊

當您租借電單車到處遊覽時,敬請小心泊車,以免受聘於租車公司的騙徒刻意偷走電單車,讓車主向您要求巨額賠償。租借時切勿隨便向對方提供自己的護照或簽署任何合約,以免被迫支付贖金。外遊時請自攜加密鎖與鑰匙以及舊護照,將受騙的損失減至最低。


7. 扒手的藉口

若外遊時突然有人製造混亂或故意撞向您,甚至向您潑飲料,然後有陌生人熱心幫您清潔,小心被扒手分散自己的注意力,乘亂偷去您的貴重物品。

出發前謹記帶齊所需物品


必需品

  • 護照(簽證,如有需要) 
  • 飛行里數卡 
  • 應付緊急事件的資料 
  • 外幣 
  • 信用卡 
  • 旅遊保險 
  • 身份證明文件 
  • 機票/護照副本 
  • 預訂文件 
  • 健康證明文件 
  • 酒店訂單 
  • 手提電話 


出遊之前

  • 通知銀行可能在外地使用信用卡 
  • 更改或暫停郵件遞送 
  • 通知家居保安公司 
  • 關閉水喉 
  • 安排照顧寵物及植物 
  • 交託鄰居鑰匙及告知行程 
  • 清理雪櫃 
  • 關閉電器裝置 
  • 調低恆溫器(若沒有寵物) 
  • 關閉熱水爐 
  • 鎖好門窗 
  • 交付帳單 
  • 與航空公司確認機位 


日常用品衣服

  • 雨衣/雨傘 
  • 鞋履(時尚/舒適) 
  • 帽 
  • 相機,鏡頭,菲林/記憶卡 
  • 叉電器 
  • 水樽 
  • 潔手液/濕紙巾 
  • 旅遊書及地圖 


旅行袋

  • 主要的旅行袋 
  • 行李 
  • 貼身腰包 
  • 日常手袋 


衞生用品

  • 梳 
  • 牙刷/牙膏 
  • 止汗劑 
  • 肥皂 
  • 乳液 
  • 化妝品 
  • 剃鬚刀/剃鬚膏 
  • 風筒 
  • 毛巾/浴巾 
  • 旅行樽(放置液體)

很多電單車司機都會盡量避免在雨中駕駛,但有時因工作關係或在駕駛途中突然下雨,都難免需要雨駕。雖然沒有數據顯示電單車在雨中行駛時發生意外事故的機率會較大,但無疑面對這種情況必需特別小心。


雨水會令地面濕滑,而減低輪胎與地面的摩擦力,容易導致跣呔及失控。特別在下雨初期,雨水會沖起路面的油漬及塵土,這時路面情況最為惡劣,而且下雨亦會降低能見度,影響駕駛者的觀察和判斷能力。


裝備

在雨天駕駛時,除了頭盔的鏡面會積水外,雨水亦會使風鏡面溫度下降,導致鏡面內側起霧,而影響視線造成危險。如果你的頭盔沒有設置防霧鏡片,可以選擇購買防霧噴劑及防水噴劑,分別先噴在眼鏡布上,再將防霧噴劑抹上鏡面內側,而防水噴劑則抹上鏡面外側,這樣鏡面內除了有防霧效果,外面更可將雨水變成水珠彈走。防水雨衣雨褲、防滑手套和雨靴(或防水鞋套)在雨天駕駛就更不可少。


駕駛技巧

油門控制:由於路面濕滑減弱輪胎與地面的磨擦力和抓地力,如果油門控制不當,突然加油或收油,都可能令尾輪跣呔。

制動:必需比平時更早開始收油,並以適當的力度和速度,柔順地控制制動。

轉彎:入彎前應減慢車速,過彎時要固定速度,盡量以身體的重量轉移重心,減少車身的傾斜角度,讓輪胎與路面有更多的接觸面和較佳的重量分佈。


輪胎及避震

如果是積水過深或速度過高,會產生水漂(Hydroplanning)現象,即輪胎的胎紋與路面之間的積水不能及時排去,水的壓力會使輪胎輕微漂浮,令輪胎在積水路面上滑行,導致失控。胎紋的作用主要在濕地排水和增加抓地力。雖然香港法例要求輪胎的胎紋深度最少有1 毫米,但一般建議至少有3毫米深才能達到一定的排水能力以確保輪胎隱定及保持抓地力,駕駛者應留意胎紋的深淺。另外可以嘗試調校避震設定,將彈簧的預載和受壓力度減弱,較柔軟的避震亦可增加輪胎的抓地力。


注意路面環境

盡量避免直接駛過水窪。而輪胎經過沙井蓋、道路標記或金屬板時,可能會使前輪胎滑離行車綫,更不要在轉灣時傾斜車身或急速制動,以免跣呔。遇上電車軌時應打斜駛過,避免直接在電車軌上行駛。


*資料來源:職業安全健康局、iBike.com.hk、BikeHK.com


雨天駕駛有一定風險,注意事項亦特別多,以上並不能盡列。如非必要,建議不要在雨天駕駛電單車。如不能避免,就應考慮如何保障自己,購買更全面的電單車保險。


立橋保險提供「綜合電單車保險」,更備有多種額外保障供選擇,包括「個人意外」及「醫療開支」等。

許多人經常說很羨慕韓國明星身型非常纖瘦,的確身型窈窕是非常令人趨之若鶩,加上坊間有指肥胖的人是有很多潛藏疾病,例如會增加患上一些慢性疾病的風險,包括高血壓、心臟病、高膽固醇、糖尿病、腦血管病、膽囊病、骨關節炎、睡眠窒息症和部分癌症 (乳癌、前列腺癌、結腸直腸癌及子宮內膜癌) 。

*資料來源:衞生署衞生防護中心


話雖如此,身型過於瘦削也可能有不少潛伏問題,例如骨質疏鬆、貧血等,美國曾於數年前對3千多名女性進行了調查,研究發現體型纖瘦的女性,她們的髖骨骨折發生率比標準體重的女性高1倍以上,由於過瘦的人體內雌激素水平不足,影響鈣與骨結合,而無法維持正常的骨質密度,所以較容易出現骨質疏鬆和發生骨折。​


身高體重指數(BMI)

因此我們應根據『身高體重指數(BMI)』去了解何謂合適的體重,BMI是一項有關身高及體重的指數,是國際公認衡量一般成年人肥胖程度的客觀指標。

BMI 計算方法 = 體重(公斤) / 身高(米)2


患上嚴重疾病風險的對照表

根據多項研究顯示,指數升高,患病風險與死亡率會相應提高。以下是亞洲成年人的BMI分類與患上嚴重疾病風險的對照表。

*資料來源:醫院管理局 健康資訊天地


哪管體重過肥或過瘦,最重要是要定期進行身體檢查,加上近年來,都市人都出現了很多不同的疾病,如不幸患上危疾,相關的醫療費用會相當龐大。所以立橋保險建議大家謹記購買醫療保險,為自己和家人作出保障。