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大公報專欄文章

財務自由 先要建立被動收入

在策劃個人理財方案時,普遍都集中在保障規劃及儲蓄方案方面,而關於持續入息規劃方面通常都被忽略,我以下分享一些關於這方面的意見。

為何需要建立被動收入方案

被動收入指不用工作就可持續獲得穩定收入,不依靠工作賺錢,以被動收入應付日常生活開支,就是邁向財務自由第一步。被動收入有不同類型,當中儲蓄保險就可以幫你創造被動收入。

一般的保險儲蓄計劃將會在保單期滿時,支付投保人期滿利益,金額為已繳保費及保單期間的回報。但當客戶在期滿前有財務需要的話,就只能透過保單貸款(如有)提取現金,或者是透過全部或部分退保獲得現金以滿足財務需要。若果投保的理財方案已經有定期利益支付的設計,運作上就比較簡單方便,可以隨時提取已派發利益,配合不同需要。

在保險理財計劃類別之中,有些計劃會定期支付現金利益給投保人(如每月或每年一次),投保人就可以有長期持續收入,不受經濟環境轉變影響。這類保險理財計劃大部分附有提取現金選項,配合投保人的理財需要。

定期支付現金利益的選擇

年金計劃是其中一個類型,在年金支付期內,按期支付年金利益,支付期後或受保人身故時就會完結。另一類是結合儲蓄及定期支付利益的特性,即在指定利益支付期內定期支付現金利益,在保單期滿時再支付一筆期滿利益。投保人可以將定期派發的利益以現金提取,作日常生活開支,或者存放於保單戶口內積存生息至保單期滿。

溫馨小貼示

定期支付現金利益有部分或全部是保證的,亦可能有部分是非保證的,通常都會在利益說明書上清楚列明,大家投保時可以選擇適合自己的方案。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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高通脹下的三類保險方案

近期其中一個熱門話題是通貨膨脹持續上升,英國及美國最新公布的消費物價指數(CPI)齊升逾9%,雖然香港最新公布的綜合消費物價指數僅升1.2%(剔除政府單次紓困措施影響,基本通脹率為1.7%),遠比歐美國家為低,但保險方案是一個長期的理財規劃及個人的風險管理,所以值得了解在高通脹情況下,三類保險方案的策劃上應如何應對。

儲蓄理財計劃:人壽儲蓄計劃的年期可由3年至終身,若果是短年期的計劃,如10年以內的,市場上主要以保證利息回報的設計為主,平均每年回報率可接近4%,視乎年期及保單貨幣而定,仍比現時本港的通脹率為高,所以作為短期儲蓄,仍具備一定的抗通脹作用。

對於長期的儲蓄理財規劃,分紅保單更加值得考慮,這類計劃通常同時提供保證現金價值及非保證紅利,派發的紅利是根據保險公司按同類計劃的實際營運、理賠及投資情況而釐定,可以比在投保時的利益說明文件上列出的預算更高或低,長期來說,更加能夠對抗通脹,當然亦要考慮自己的風險承受能力,對於分紅保單的注意事項,可以參考筆者早前另一篇文章。

人壽及危疾保障:這類保障通常都是長期計劃,所以更加需要考慮通脹的因素,例如20年前投保50萬元保額,到今天50萬元保額很可能已不能滿足現時的需要,所以應該提前考慮未來的需要而選擇保額,加入消費型保障(純保障),這樣既能夠滿足保障所需,而投保者又可以負擔得起。另外,同時要定期檢視需要及填補保障缺口。

醫保宜定期更新保障額

醫療保險:香港的醫療費用成本的增幅遠高於一般物價通脹率,所以需要更頻密檢視需要及提升保額、或添加保障,例如10年前投保半私家病房的計劃,可能在今天只可剛剛應付一般病房(大房)的收費水平,所以需要定期檢視及更新保障額。

現時市場上有部分醫療保險計劃,在續保時會按過去的醫療收費升幅而自動調整保額,不需客戶主動要求,亦可以確保持續符合客戶的保障需要。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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購買分紅保單 留意回報往績

很多投保人除了希望享有人壽保障外,亦希望享有理想的投資回報,為將來生活上的各種規劃作好準備。大部分具儲蓄成分的保險產品,俗稱「分紅保單」。

什麼是分紅保單?「分紅保單」常見於終身人壽、儲蓄人壽或有儲蓄成分的危疾保險等長期保險產品。即是投保人除了得到壽險的身故保障外,還可以獲得保險公司派發的紅利,分享保險公司的利潤。值得注意的是,一般「分紅保單」的回報包含保證利益及非保證利益(紅利)。保險公司會按投資策略和回報、索償經驗、營運費用等因素,檢視和釐定派發多少紅利。因此,投保人最終收取的紅利有機會高於或低於所預期的投資回報。

如何選擇分紅保單?投保人在購買「分紅保單」前,首先應考慮自己投保的目的是否為通過保險獲取投資回報,並應清楚自己的投資取向、保障需要、財政狀況、負擔能力及產品特點等,從而選擇適合自己的「分紅保單」。

同時,投保人在閱讀保險公司提供的《利益說明文件》時,應留意分紅產品中,非保證利益所佔的比重。非保證利益的比重越高,預期回報越高,但潛在風險也越大。根據保監局指引的規定,保險公司須在《利益說明文件》中提供高回報的「樂觀情景」與低回報的「悲觀情景」估算,投保人亦可以在此了解自己預期可得回報的差距。投保人可以參考保監局網站上的分紅實現率專頁,了解保險公司不同的產品過往派發非保證利益的表現。若分紅實現率接近100%,即表示接近達到預期的非保證利益。比率越高,代表實際派發的金額比《利益說明文件》中提供的回報更高,反之亦然。

提示:你可以透過「財務需要分析」了解自己投資取向、保障需要及財政狀況,從而以選擇適合的「分紅保單」。除了參考保單的預期現金價值,亦應該同時考慮產品的保障成分是否切合個人期望。

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疫下買旅遊保險 留意確診保障

新冠疫情肆虐,出入境限制重重,出外旅行已不能隨心所欲,乘興而來盡興而歸。除了花額外的時間、金錢滿足隔離要求,做少一個檢測也可能被禁止上機,延誤旅程。

雖然很多國家已經放寬入境限制,現在只有少部分的國家仍要求旅客投保須具新冠病毒保障的旅遊保險才可入境。然而,旅程存在太多變數,為了增添一重保障,旅客都希望購買包含新冠病毒保障的旅遊保險,旅遊保險亦因而受到了前所未有的重視。購買旅遊保險的客戶最關心莫過於保障範圍內是否涵蓋確診新冠病毒相關的醫療費用、緊急醫療救援、行程取消或提早結束行程等保障。

為迎合市場需求,各大保險公司提供多種保障以供選擇。一般都是保障受保人在外地確診新冠病毒而需住院或隔離可獲得的海外住院現金。有些產品更延伸至在外地確診而需住院的海外醫療費用、緊急醫療救援,以及在香港覆診醫療費用的額外保障,但此保障可能只適用於某些國家或地區。現時,大部分的旅遊保險均設有24小時緊急支援服務,如有需要,可立即在當地致電24小時緊急支援熱線電話或聯絡保險公司申請安排。

溫馨小貼示:值得留意是幾個普遍的不保事項,這些事故通常不獲賠償。大部分旅遊保險的保障範圍不包括投保人因當地政府政策,拒絕旅客入境導致取消行程的費用,如機票及預訂酒店住宿等。不保範圍亦伸延至目的地禁飛或航空公司因應疫情關係而取消的航班。投保人可向航空公司或旅遊網站查詢及注意疫情期間,這些公司的更改或取消政策要求。如果出發前不幸被強制隔離或出發前90天內確診新冠病毒導致行程取消,請查看個別保單的賠償金額及其他條款和細則,了解清楚詳情。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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住宅買保險 業主安枕無憂

美國持續加息,不過對本港樓市影響暫時不大,買樓仍然是港人其中一個最愛的投資項目。住宅按揭可以長達30年,業主除了要揀選適合自己的按揭計劃,亦應為住宅物業添加額外保障,未來就可以安枕無憂。

物業保障:「樓宇結構保險」又俗稱火險及「家居保險」都是業主或住客必備的。火險是保障物業本身因颱風、暴雨、洪水、山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇結構損毀。「家居保險」主要保障物業內因意外而引起的財物損失,以及涵蓋第三者法律責任保障,若不幸因疏忽發生意外而導致第三者人身或財物受損(如窗戶意外墮下導致路人受傷、屋內水管爆裂導致鄰居家滲水等),涉及第三者責任賠償金額難以估計,如果已經購買家居保險,就可以涵蓋有關賠償,從而減少自身財務壓力。

業主自身保障:因為住宅按揭年期長,按揭借款人或業主,要負擔長達30年的還款,如果不幸患上重疾或者意外身故,餘下的按揭貸款可能會成為家人的沉重負擔。而足夠而合適的人壽、意外及危疾保,可為業主免除後顧之憂。

因為按揭貸款額高,借款人可以考慮購買定期人壽保險及意外身故保險,這類保險沒有儲蓄成分,保額高而保費便宜,借款人可以輕易負擔保費而又獲得足夠涵蓋貸款額的保障。如借款人不幸身故,家人就可以將賠償額繳付餘下的按揭貸款,減輕經濟負擔。

危疾保可以就受保人患上特定重疾時提供一筆過賠償金額,若按揭借款人因重疾治療及康服期間不能工作,亦無需擔心沒有經濟收入而影響按揭還款。

市場有不同類型危疾保,保費有很大差別,各位應考慮自己的經濟能力及個人需要選擇合適的保障計劃。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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聘請陪月員 僱主須買勞保

很多香港人希望聘請女傭照顧家庭,但香港地少人多,未必能向她們提供容身之所。根據目前政府的標準僱傭合約規定,本港的外籍家傭必須與僱主同住,僱主亦需要提供「免費、合適、設有傢具及保障合理私隱的住宿地方」。然而,很多僱主在不符合規定下,被入境處拒絕申請,退而求其次僱請本地家務助理員。

近年愈來愈多兩口子初為父母,欠缺照顧初生寶寶經驗。為了協助初為人母的媽媽坐好月子,打理三餐,同時又學習照顧初生嬰兒累積實戰經驗,他們都願意重金禮聘有口碑的陪月員。

聘請本地家務助理或陪月員已是十分普遍的事。除非是透過中介公司聘請她們,而中介公司又表明他們負責保險事宜,否則僱主需要為家務助理或陪月員購買僱員補償保險(即勞工保險),履行最基本的法律責任。若她們在受僱期間因工受傷或死亡,僱主僱員雙方亦得到應有的保障,因此僱主緊記購買,切勿因小失大。

最多賠億元 受保期選擇多

選擇合適計劃方面,一般而言,家務助理及陪月員保險的保障範圍都比較簡單,大部分只包含符合法例要求的僱員補償保險,每次事故最高賠償額可達至一億元。有些計劃亦附加了個人意外保障及個人責任保障,令保障更加全面,這些保障的金額相對較少,通常在2萬至5萬元內。另外需注意的事項還有受保者的年齡一般為18至65歲、工作時間不能超過指定的上限,以及需要實名登記等,每間保險公司要求不一,投保前必須清楚明白。此類計劃的受保期相對有彈性,提供很多選擇,包括一個月、三個月、半年至一年不等,可自行選擇適合的保障期限。

另外,坊間有些保險公司的計劃亦包括家居長者照顧員、離院病人家居照顧、住宅地址以外工作的陪診員等,在選購計劃時請查閱清楚及留意相關條款和細則。

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買家傭保險 保障僱傭雙方

近年聽到朋友抱怨「好工難求,好女傭更難求!」在疫情的陰霾下,很多輸港外傭未能如期到埠。當聘請外傭時,傭主亦需根據勞工法例為外傭購買勞工保險,保障僱員因工受傷而令僱主所須承擔的法律責任。根據勞工處指引,「僱主如不遵守強制保險規定,一經定罪,最高可被判罰款10萬元及監禁兩年。」因此,僱主不要忽視為外傭購買保險的重要性。

按法例規定,若外傭在受僱期內患病或受傷,不論跟工作相關與否,僱主必須提供免費醫療,包括診症費用、住院費用及牙科急診,「綜合海外家傭保險」亦因此而誕生,在基本勞工保險保障上增設住院、門診、牙科等保障項目,以分擔外傭醫療費用的開支,為雙方帶來充足保障之餘,亦可讓僱主避免獨自承擔所有風險。因此,勞工處非常鼓勵僱主為外傭投保適當的醫療保險。

然而專為外傭而設的保險產品在市場上琳琅滿目,價錢由幾百元至千元不等,保障項目除以上提及的勞工及醫療費用外,還包含了其他額外保障如遣返費用、人身意外保險、忠實保證保險、更換費用及臨時工補貼等,限額亦相對不同,僱主可了解清楚保險計劃涵蓋的利益,作出最合適的選擇。

作為僱主亦需要注意外傭不是到家當日才開始受僱,受僱期可以是傭工到達香港當日起計算,亦可由入境事務處處長批准傭工在香港逗留以開始按僱傭合約受僱工作起計,或續訂合約時訂明新合約的生效日期起計。坊間一些保險計劃的住院、手術、門診和牙科賠償預設了等候期,僱主可挑選等候期較短或豁免等候期的保險計劃,縮短真空期,將風險減至最低。

溫馨提示:由2017年起外傭「標準僱傭合約」已加入有關清潔外窗的條款,即窗戶除非設於地下、露台或走廊,否則必須安裝固定或上鎖窗花,外傭除手臂外,身體其餘部分,也不可伸出窗台,如果違反有關條款,外傭有權拒絕要求。僱主如果違反合約規定,外傭可向勞工處或勞資審裁處提出投訴,假如外傭抹窗時發生意外,僱主可能須與保險公司共同負責向外傭作出賠償。近年坊間有不少「抹窗神器」,如抹窗機械人、抹窗伸縮棒等,僱主可考慮用以上方法清潔窗戶,代替傳統方式。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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火險與家居保險差異大

食過五月糉,颱風季節緩緩降臨,如果遇上颱風造成樓宇的破壞,哪一份保險能夠妥善保障你的物業?不少人都將「火險」與一般的「家居保險」有所混淆,兩者之間如何區別,藉本欄目簡單說明。

「樓宇結構保險」又俗稱火險,是一份保障物業本身因颱風、暴雨、洪水、山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇結構損毀的保險,包括地板、天花板、門窗、牆壁、水管及發展商提供的室內設施等所需更換或重建之費用。業主置業時申請按揭,銀行通常都會要求業主提供一份火險保單,以保障物業價值和銀行利益,需注意的是在按揭期間,業主每年均要確保完成續保或安排自動續保,免卻後顧之憂。現時很多物業管理公司或業主立案法團已為整個物業購買了集體火險,業主亦可要求他們提供保單副本轉交按揭銀行。

「家居保險」是另一種非常普遍的保險,主要針對因意外而引起的財物損失,例如家電、傢俬、收藏品、手錶及珠寶首飾等。因此,適合投保及可按自身需要選擇不同計劃以保障個人財物。家居保險保費通常以建築面積作計算,面積愈大,保費亦相對較高。保險公司亦會因應樓齡、區域及物業類型釐定保費。除財物損失外,一般家居保險都會涵蓋到第三者責任,保障投保人及其同住家人甚至外傭,於物業或大廈公用地方因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀而需負上的法律責任。如在颱風季節期間,若投保單位的鋁窗意外墮街而造成人命傷亡、或爆水管導致鄰居水浸或浸壞大廈升降機,這些意外都可能令投保人承擔昂貴的賠償金額,在此情況下,第三者責任保險便可為投保人提供保障,承擔可能需負上的法律責任。

如上述內容,火險及家居保險分別保障不同範圍及兼具相輔相成的效益,各位切勿將兩者混淆。

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保險理賠注意五大事項

最近各大保險公司陸續公布理賠報告,當中重疾及醫療保障的賠付宗數持續上升,在此我們探討一下理賠時需要注意的問題。

至高誠信原則:很多人都有錯誤的觀念,認為保險公司會以不同的方法拒絕理賠,現實是保險公司已把理賠率計算入保費中。

只要客戶投保時秉承至高誠信,如實申報所有健康、職業狀況,以供核保員批核承保的話,保險公司一定會履行合約條款,反之如客戶在申報時有所隱瞞,保險公司未能在公平環境下作出風險評估,影響核保決定,最終導致保單作廢、終止,而理賠因此亦未能成功。

認清保單條款:所有保單都會列明理賠的條款。以重疾險為例,保單會列明各種重疾賠付條件。例如心臟病,醫生診斷你患上心臟病,並非就一定符合重疾保障中「心臟病」的定義。心電圖的轉變,心絞痛史,心肌壞死及心臟酵素升高,有齊上述的徵狀,才符合「心臟病」的賠付條件。

等候期及已存在疾病:除身故及意外賠償外,大部分的保障如重疾、醫療等都附有等候期。一般重疾的等候期為90天,醫療為30天。換句話說,若你在保單生效日起計90天內患上重疾,保險公司有可能因此拒絕賠付。要留意的是等候期計算,有公司訂明是以診斷日期來計算,有些公司是以徵狀出現日期來計算。大家要清楚您的保障等候期計算方法,才可免卻爭拗。

此外,保險條款中亦訂明在保單生效日前已存在的疾病,均列入不受保障事項中,故此,投保時以至高誠信申報健康狀況,是成功獲得理賠的重要因素。

履行保單持有人的責任:投保人期望保險公司履行保單條款責任的同時,亦應要履行投保人的責任,要準時繳交保費以維持保單生效。一旦保單因欠繳保費失效的話,投保人不但損失金錢,更可能失去保障!因為縱使保險公司容許投保人申請復效,但所有健康資料需重新審核,有機會因健康有變而未能成功復效,或需要增加保費等,縱使成功復效,保單的等候期亦需重新計算。故此準時繳交保費以保持保單生效,亦是非常重要的一環。

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保險公司的償付能力要求

客戶在投保時,除了選擇適合自己的保險計劃之外,亦會考慮保險公司的實力,始終保險是一個長期的承諾,所以這是很合理的考慮。除了一些評級機構對部分保險公司給予的「保險能力評級」外,香港的保險公司都需要符合多方面有關財務及償付能力要求,筆者在此分享主要要求。

精算儲備:大部分的人壽保險計劃都是長期計劃,甚至保障至一百歲,但保費支付期多數是較短的,即是客戶預早支付保費以獲得未來的保障及利益,所以保險公司需要按照已簽發的保單設立「精算儲蓄」,它是以比較保守的原則及假設而釐定的「撥備」。

充足率愈高 財務愈穩健

償付能力及資本要求:除了必須持有「精算儲備」外,為了應付一些不確定因素,如投資回報、續保及賠付率等之波動,保險公司需要持有額外的「償付準備金」,以減低該些不確定因素一旦發生時對保險公司帶來的財務影響。新的「風險為本資本要求」(Risk-Based Capital)制度即將推出,它更能充分反映個別保險公司的風險因素,如投資組合及保險產品所帶來的潛在風險,從而促進保險公司採取更好的資產負債匹配政策和穩健的風險管理。將保險公司資產淨值除以「償付準備金」或「風險為本資本要求」,便可得出償付能力充足率。一般而言,償付能力充足率愈高,即代表該保險公司的資本愈強及財務狀況愈穩健。

風險測試及評估:每年保險公司需要進行「動態償付能力測試」,它是一個財務壓力測試,以預測保險公司在不同情境下未來數年之償付能力充足率變化。測試的情境涵蓋不同範圍,包括理賠率、續保率、投資回報、資產價格及新業務規模等之變動。若有某些情境可能減少償付能力,保險公司需要就相關情境定立合適的行動方案,以確保持續地符合償付能力規定。此外,保險公司均須設立風險管理部門,監察業務可能面對的多方面風險,包括財務、市場及營運風險等,而且每年需要進行「自我風險及償付能力評估」(Own Risk and Solvency Assessment),以確保有足夠及合適的風險管控措施及財務水平以應付可能面對的風險,它是一個很全面的評估。

以上這些措施及測試分析,都是確保現在及將來都有足夠的能力去兌現在保險合約上對客戶所作出的承諾。

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自願醫保與傳統醫保的分別

香港保險公司自2019年4月起推出自願醫保計劃,若果已經持有一般醫療保單,或者打算投保醫療保險的人士,應該如何選擇,我在這裏跟各位分享一下。

自願醫保與一般醫保有什麼主要分別?

「自願醫保」是食物及衞生局認可的醫療保險計劃,由保險公司推出,每個自願醫保計劃都必須符合一系列的最低要求及門檻,例如保證續保至100歲,必須提供的保障項目範圍,每個賠償項目的最低保額、不設終身保障額上限,使用統一的專業詞彙,而符合要求及經食物及衞生局認可後就可以成為「自願醫保」,每年所繳保費就可以享有指定的免稅額,現時上限為每年八千元。一般的醫保,除了不能獲得免稅額外,可能只符合以上部分的要求。除了「標準計劃」作為最低入門的自願醫保外,保險公司亦提供「靈活計劃」作選擇,它們除了符合以上所有自願醫保的要求外,並且添加額外保障項目及更高保障額,同時亦可享有每年的免稅額優惠。

若並未持有任何醫保,是否應以自願醫保為優先考慮?

自願醫保的免稅額只是它的一個優點,不是全部,保險公司亦提供很多一般醫保計劃選擇,有些保障範圍及相關服務在自願醫保計劃中未有提供的,若果沒有入息的人士,免稅額的優惠就不必考慮了。

因此,最重要是詳細比較各類醫保計劃,或者參考一些網上保險產品比較平台的分析,才決定哪個計劃適合自己。

已經持有一般醫保,應否轉至自願醫保?

大部分承保一般醫保的保險公司都會提供自願醫保的選擇,若果同一保險公司提供轉換的方案,可以比較一下現有的醫保及自願醫保的保障範圍、保費、最高投保年齡,及是否需要再次通過核保程序,及重新計算等候期(即新計劃的保障在等候期後才生效)。若果健康狀況良好,更可以考慮其他保險公司的計劃,更多選擇。

溫馨小貼士:自願醫保的保費可以獲得稅務扣除,保險公司會在每年3月的稅務年度完結後發出一份自願醫保的保費總結,客戶可以按照總結內的保費填報個人報稅表格,申請免稅,步驟簡單。

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年輕人買保險的考慮

我經常遇到年輕人覺得身體健康,質疑是否需要投保個人保險,而且剛剛完成學業及開始工作,收入不高能否負擔保費支出,在此跟大家分享這方面的考慮。

年紀輕是否有需要買保險?

這個問題有關兩方面:第一,年輕時的疾病及死亡率固然較年長人士低很多,但是風險仍然存在,特別是嚴重疾病,都有年輕化的趨勢,偶爾都會得悉年輕人因患上隱性疾病而突然猝死的個案,或是在運動期間發生意外,這些情況雖然發生概率比較低,但風險仍然存在。第二方面,年輕人剛踏入職場工作不久,普遍入息不高,未必是家庭的主要經濟支柱,可是真的發生不幸事故,不僅對家人帶來即時影響,還要考慮對家人的長遠負擔,無論在經濟能力及照顧個人方面,這個情況不容忽視,所以年輕人亦應早作籌謀,對自己及家人負責任。

趁年輕時投保有什麼好處呢?

年輕時身體狀況良好,較容易通過健康核保要求,而且各類型的個人保障計劃,投保時越年輕,保費就越低,支出的負擔亦較容易。而有部分人壽及危疾保險計劃,只需支付一個指定年期的保費,就可以獲得終身保障,支出較少同時享有更長的保障期,更加划算。若果早日開展儲蓄保障計劃,可享受更長累積期帶來的豐厚回報,若果投保可扣稅延期年金計劃,更可提早享受扣稅的優惠。

是否能夠負擔保費支出?

個人保險產品種類繁多,主要包括純保障型(不附現金價值),及結合保障和儲蓄類型。前者包括人壽、危疾及醫療保險,而後者包括終身壽險及危疾計劃、儲蓄保障及年金。若果現在收入不高,可以考慮選擇一個包括純保障及終身計劃的組合,以達至理想的保障額及同時符合可負擔的保費支出,持牌保險中介人可以透過財務分析建議適合投保者個人的組合。

溫馨小貼士:純保障的人壽及危疾保險,不附現金價值,保費隨續保年齡增加,及在到達指定年齡就會終止,這些計劃通常都附帶「可轉換權益」,投保人可在指定年齡前轉換至另一個終身保障計劃,而不需重新核保,可以輕鬆達至長期保障的目的。

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海外升學買保險留意條款

踏入每年年中,很多家長開始安排子女在下個學年海外升學,我以下分享一下在移民及海外升學前需要考慮的保險安排。

醫療險有地域性限制

針對香港保險公司發出的保險單在海外是否仍然適用及有效的問題,筆者認為,大部分由香港保險公司發出的個人保單都有全球性的保障,但有些計劃,例如醫療保險都有地域性的限制,因各地的醫療制度及收費不同,而醫療保險是按照實報實銷賠償,所以有些地域的保障會有特別的限制,甚至不在保障範圍內,而且保單的保費及保障條款是根據受保人在投保時申報的通常居住地發出。所以若果將會移居或到海外升學,就要事前通知保險公司,保險公司會告知在現有保單上有什麼需要更改,避免在申請理賠時才知悉保障的有效性。

如何利用保險計劃作理財規劃?香港已經取消了遺產稅,但在很多國家仍有遺產稅的要求,若果現時擁一筆資產,可以考慮利用人壽保險計劃去應付在不幸身故時遺產稅的支出,減少對家人的影響。

另外,歐美國家都對個人各類的收入徵收入息稅,在移民前了解移民地區的稅務情況,以及策劃如何利用保險理財計劃預早處理資產,以減少移民後的稅項支出。

如何預早準備子女的海外升學資金?海外升學費用不菲,一般家庭都需要預早準備一筆資金,在子女幼時就開展一個儲蓄理財計劃,將來就可以輕鬆應付所需支出。考慮因素包括打算升學地區的生活支出及學費、由哪個學年開始,以一筆過或者是分期供款,在提供這些因素後,保險理財顧問可以建議適合的計劃,與一般銀行的儲蓄計劃比較,保險理財計劃除可提供更長期的規劃外,投保人通常可以加入保費支付人保障,若果支付人有不幸的事故發生,保險公司亦會豁免餘下年期的保費,子女到達指定年期仍可得到保單利益。

離港前完成申請始有效

溫馨小貼士:投保香港保險公司的計劃,無論是透過持牌中介人或網上投保,投保人在申請時都要身處香港境內。在香港境外投保香港保險公司的計劃除了可能違反相關的法例,亦會影響保單的有效性,所以有意投保香港保險計劃,須預留時間在離開香港前完成申請,同時安排好日後繳交保費的方式,那就一勞永逸了。

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綠色債券以外的理財選擇

綠色債券認購踴躍,其實要在市場找尋穩健而回報又理想的產品,除了政府的綠債券,大家可考慮一些由壽險公司推出的短期儲蓄保障計劃,特別是提供保證利息回報的計劃,這類計劃與綠債如何比較?綠債只有三年期及港元的選擇,而保險儲蓄保障計劃提供多種保障年期及貨幣的選項,例如三年、五年及八年等,除了港元亦可選擇美元,甚至人民幣,回報率亦按選擇的保單年期及貨幣而定,年期越長,回報率越高。

儲蓄保障計劃除了提供保證回報外,亦附加額外保障,如受保人身故保障、意外保障或嚴重疾病保障,這些計劃以人壽保險單形式簽發,客戶可加入指定受益人。

客戶可按照個人選擇的金額投保,不用抽籤,這類計劃的設計簡單易明,客戶除了可透過持牌保險中介人投保外,亦有部分保險公司提供網上平台給客戶申請。

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新冠患者康復後投保考慮

香港約120萬人先後感染新冠病毒(包括透過核酸及快速測試),絕大部分感染者亦已康復及回復正常生活,患者在康復後打算投保人壽保險,是有些需要注意的地方,以下分享保險公司處理新冠康復者在投保時通常的核保原則。

以儲蓄或年金為重點的人壽保險計劃:因為保障成分較低,一般是沒有申報健康狀況的要求,所以康復者可以隨時投保,而且亦無須加徵額外保費(premium loading)。

一般的人壽、醫療及危疾保障計劃:在核保康復者時主要考慮幾個因素分別有:在感染期間是否出現嚴重病徵、有否需要入院接受治療、入住一般病房/指定傳染病房、是否須入住深切治療部、有否嚴重的併發症或後遺症。

沒有或只有輕微病徵、不需入院接受治療及康復後無需跟進者:通常在康復的1至3個月後,可以申請人壽、醫療及危疾保險,除非有其他身體疾病,否則會按標準級別釐定保費。

須入住一般或指定傳染病房,及康復後無需跟進者:通常在康復的3至6個月後,可以申請人壽、醫療及危疾保險,除非有其他身體疾病,否則會按標準級別釐定保費。

因有嚴重病徵及需要入院治療、需入住深切治療部及有嚴重的併發症者:通常在康復後6個月內,不接受投保申請,而在6個月後,健康核保亦會比較嚴格,若果有特別健康狀況,保險公司可能會豁免某些保障項目(不保事項)、加徵額外保費、或甚至拒絕投保。

溫馨小貼士:人壽保險公司簽發的保單,保費是按在核保時「同一風險級別」的受保人而釐定,保單一經簽發,不會因為往後才患有的疾病或者個人索償紀錄,而針對個別受保人加徵額外保費或者更改保障條款,所以建議大家應趁在身體健康狀況良好時,就投保足夠的保障,一勞永逸,安枕無憂。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

大公報專欄文章

網上投保利與弊

一直以來,投保人壽保險主要透過持牌的中介人進行,例如保險代理人或經紀,隨着金融及保險科技發展,透過網上平台投保亦逐漸成為趨勢,近年保監局審批數間虛擬保險公司,同時部分傳統保險公司亦發展網上投保平台,以下分享網上投保的利與弊。

網上投保的優點:

(1)方便靈活:可以24小時使用手機進行投保,靈活自在。

(2)入場門檻低:通常網上投保的產品的入門投保額,比較傳統渠道計劃是較低的,所以大部人都可以負擔。

(3)網上獨家產品:由於網上平台可減省保險公司的銷售成本,讓其可以開發定價較低及只供網上投保的獨家產品。例如有個別保險公司提供純人壽保險計劃,首年保費可低於每日1元就可得到100萬元的保障。

(4)減少染疫風險:在新冠疫情期間,足不出戶都可在家完成投保程序,由產品資料、即時報價、利益說明書、提交個人資料、申報健康狀況及繳付保費都可以一站式完成。

(5)權益保障:由於網上投保過程均須符合相關的保監條例及指引,如詳列計劃重點、披露產品風險、確認年期、保費負擔能力,及提醒客戶冷靜期權益等,而提交申請後保險公司亦需致電客戶再次確認重要資料,所以網上投保同樣獲得充分的權益保障。

網上投保的不足:

(1)專業財務需要分析:中介人都會透過進行「財務需要分析」了解客戶的保障需要及負擔能力等,然後推薦適合的計劃及保障額等。而網上投保客戶則須自行分析個人的保險需要及選擇合適的計劃。

(2)解釋複雜計劃:由於網上投保平台提供較簡單易明的計劃,較複雜的計劃仍建議透過持牌中介人進行詳細解釋及投保申請。

現時網上有獨立平台提供保險產品比較,提供主要類型保險計劃的比較及評分,計劃類型包括人壽、醫療危疾、儲蓄保障及年金計劃等,資料免費提供,所以讀者在投保前可先行到該類網站上參考一下。


立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

大公報專欄文章

危疾保險精明選擇(下)

了解危疾保障的特點後,讀者投保時如何選擇適合自己的計劃呢?

選擇包括早期危疾賠償計劃是否比較全面?

有部分計劃亦同時提供早期危疾的賠償,賠償的條件是以一些嚴重疾病在早期已可以診斷的徵狀而獲得一筆賠償,賠償金額通常是正常保額的10%至20%,目的是讓受保人在發現危疾的早期徵狀時趁早治療,即「病向淺中醫」,避免發展至對身體造成永久及嚴重傷害,亦是不錯的選擇。當然,保費亦較沒有提供早期危疾保障的計劃為高。所以在投保時應同時比較有提供及沒有提供早期危疾保障計劃。

年輕人是否不需要投保危疾?

危疾保障是應該趁年輕時投保,可以較低的保費投保同一個保額,另外,年輕時身體健康狀況通常比較好,通過核保的要求更加容易,而免驗身的投保額會隨着年齡增長而減少,所以年輕時就應該考慮投保危疾保險。

危疾核保要求是否很嚴格?

危疾及醫療保險的核保要求是最嚴格的,需要考慮個人的身體健康狀況、病歷及直系親屬的嚴重疾病經驗,所以應該趁年輕及身體狀況良好時投保就比較容易通過核保要求。保險市場亦提供一些簡易核保的危疾保險,只需回答數個身體健康問題及不需要驗身就可以成功受保,非常簡便。

多少危疾保額才足夠?

可根據以下兩項估算的總和:

(1)重疾後所需的治療費用;

(2)患病期間損失的工作入息。以大腸癌為例,整個治療費用約60萬,以3萬月薪計算兩年,即72萬,總保額為132萬,若已投保醫療保險,則可酌量減少。

溫馨小貼士:危疾的核保要求需要考量個人的身體健康狀況,及直系親屬的嚴重疾病歷史,建議趁年輕及身體狀況良好時投保。市場上亦提供一些保額不高的簡易核保計劃,只需回答數個身體狀況問題就可成功受保。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

大公報專欄文章

危疾保險精明選擇(上) 

現代人生活節奏緊張,運動少,食無定時,患重症的機率相當高,要醫治重症(如癌症、心臟病等),每每動輒一百數十萬元,危疾保險(又名重疾保險)在這時就可以發揮其保障作用,以下是投保時的小分享:

如果已有醫療保險,是否還需另外投保危疾?醫療保險是賠償因疾病或意外接受治療及手術所需的費用,實報實銷,每項支出各有上限。而危疾是當確診指定嚴重疾病時可獲得一筆相等於投保額的現金賠償。若果同時投保,除了賠償醫療費用,更有現金補貼治療期間的生活支出,所以兩類保險是相輔相成,而不是二擇其一的。

至於選擇純危疾保障或是附現金價值的終身危疾?純危疾保險的保費是按風險因素如年齡、性別、是否吸煙而定,相對廉宜,但每年的續保保費會按年齡而略增,是純保障性的。而終身危疾則可選擇繳付一個指定年期,如20年的劃一保費就可享有終身保障,保費比純保障型的為高,這類終身危疾同時提供保障及儲蓄的作用。可按個人負擔能力選擇一個組合策略,結合這兩類型計劃達到一個總危疾保障額。

選擇可多次賠償的危疾計劃是否更划算?多次賠償可以讓投保人在保障期內獲得多於一次的危疾賠償,例如早年已因為確診癌症而得到賠償,之後罹患心臟病可再獲得另一筆賠償。這類計劃的保障當然較單次性賠償計劃優勝,但保費亦較高,所以應考慮自身的負擔能力。

下期繼續分享如何選擇適合自己的危疾保障。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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年金計劃越早開始慳稅越多

合資格年金計劃可享有該年已付保費作為免稅額,上限為6萬元,若以最高的累進稅率17%計算,即等同最高可免交1.2萬元的入息稅。換言之,如果繳付6萬元年金保費,以及扣減最高的免繳稅款1.2萬元,即是淨支出成本是4.98萬元。

市場提供的計劃最短保費繳付期為五年,最長可達20年或以上,視乎計劃的設計,若是個人對長期收入的前景有疑慮,可以選擇較短保費年期,例如五年,就可以在五後再考慮當時情況,是否再投保另一份合資格年金計劃,更具彈性。

合資格年金計劃通常在保費繳付期完結(最短五年)或年屆50歲(以較後者為準)開始按月支付,除了以現金支付外,客戶亦可以把支付的年金利益留在保單戶口內累積生息,往後可以隨時全部或部分提取結餘,非常靈活。

合資格年金計劃讓個人每年可慳高達1.2萬元稅款,越早開始可以享受到的扣稅年期就越長,慳得越多。

例如,35歲開始投保至50歲,每年繳付保費(不論在同一個計劃或連續三個計劃),就可享足15年的扣稅利益,可慳總數高達15.3萬元,何況越早開展計劃,累積期就越長,可取得的每月年金利益就越高,所以應該盡早開始。

至於如何比較不同年金計劃的回報率,合資格年金計劃需要按統一計算標準在產品說明書及利益說明書內列明「保證內部回報率」及「總內部回報率」, 「總內部回報率」可能包括非保證回報,所以投保前要問清楚。若想獲得較穩健年金收入,可選擇較高保證回報率,甚至是全保證回報的計劃。

疫情期間如何安心完成投保申請?

投保合資格年金有多種渠道,例如透過中介人如保險代理人、經紀人以面對面形式進行。因應疫情期間避免與人接觸以減少風險,現時合資格年金計劃可以透過香港保監局推出的「臨時便利措施」的遙距形式投保,亦有部分保險公司提供網上投保平台,可以輕鬆在家隨時手機上網完成,安心地趕及「尾班車」。

投保貼士:通常每年首季都是合資格年金的「搶客期」,保險公司都會提供特別優惠給客戶,例如保費折扣等,在該優惠期間投保就會得到更高回報,所以投保合資格年金計劃, 「現在就是時候!」


橋人壽行政總裁李滿能先生提供

詳細資料搜集

市場上二手車網和買賣二手車的途徑多不勝數,買家自然會花多眼亂,但切忌因心急而妄下決定,不妨先考慮喜歡的二手車,其特性如何,品牌的性能是否符合自己的需要,使用的頻率和用車性質。


檢查汽車

購買二手車前最好找公正、專業和中立的驗車公司幫忙進行驗車,程序通常包括試車、升架檢查、檢查有沒有漏油、避震性能有否改變,當然最重要是車輛有沒有發生過交通意外,有否被撞過。大約經過一小時左右,車房便會告知該車輛狀況,評估需要維修或更新的部份。另外作為買方,買二手車時,應以行車哩數少較好,但亦要視乎上手車主如何用車。


已招致的法律責任

準買家應向運輸署申請查察『車輛登記細節證明書』,因為該資料會列明車主姓名、身份證明文件、地址、車輛廠名、車輛型號、出廠年份、引擎號碼、顏色以及核對車身底盤號碼是否與車輛細節相符。

假如你是車主,想把自己的車輛賣給他人,記得要把所有和出售汽車的相關文件好好處理轉名手續,例如買賣雙方都要前往運輸署辦理過戶手續。不可以輕率了事,一定要在收款後立即前往運輸署辦理過戶手續,否則之後就要承擔車輛日後的刑事及民事法律責任。


汽車保險不可缺

購買汽車保險又是重要的一環,汽車燕梳方面,可選擇買第三者保險或全保,視乎自己的需要而定。保險公司是不接受新牌或未夠25歲的人投保大馬力大扭力的跑車,買車前請查詢保險公司欲購買型號是否接受投保。 而作為車主,在賣出汽車後,謹記告知保險公司,詢問如何處理之前為車輛買入之汽車保單或者直接取消現有保單。


增加汽車知識

以上所介紹的檢查方法及注意事項,都是希望大家在買賣汽車時多加留意,不過舊車主或是準車主都應該明白,作為車主,每位都應該要具備一定的檢查項目及技巧,因為也不能把眾多心儀的車輛全部找專家作徹底檢驗。


最後立橋保險 Well Link Insurance 祝大家出入平安,安心享受駕駛樂趣。

購買立橋保險 Well Link Insurance『升級汽車第三者保險 Third Party Plus (TPP)』,如受保車輛與第三者車輛相撞引致損毀,可獲維修賠償/市價賠償。

保險公司如何計算私家車保險的保費?

每間保險公司對私家車保險各有一套保費評估準則。立橋保險一直提供保費相宜的私家車保險方案,保費因應每位客戶的個別情況而定。以下是我們釐定保費的因素:


年齡

若駕駛者年齡較輕及 / 或駕駛經驗較淺,一般被視為風險較高,所以保費相對較高。


駕駛紀錄

保險公司一般考慮駕駛者過去兩年的駕駛紀錄。若駕駛者曾提出多次索償及 / 或經常發生交通意外,一般被視為風險較高,所以保費相對較高。


無賠償紀錄折扣

若駕駛者在過去一年從未提出索償,續保時可享無賠償紀錄折扣,最高可達四折。


車輛用途

駕駛者申報的車輛用途跟其保費水平直接掛勾,敬請準確申報。


行車里程

若受保私家車的行車里程較少,而且較少在繁忙時間行駛,一般被視為風險較低,所以保費相對較低。


市場價值

受保私家車的市場價值跟保費水平直接掛勾。市場價值越高,保費越高,反之亦然。


引擎馬力

受保私家車的馬力跟保費水平直接掛勾。如受保私家車採用渦輪增壓引擎,即使馬力較低,保費一般較高。


自負額(墊底費)

自負額指意外索償時投保人需自行負責的費用,實際金額視乎保單條款而定。自負額越高,保費越低,反之亦然。

7個貼士 助您路路平安

即使是最安全的駕駛者,也無法完全避免因第三者失誤、機件故障或其他道路意外引發的風險。只要注意以下七大事項,就算不幸遇上突發情況,亦能應付有餘:


  1. 駕駛時切勿使用電子儀器,避免因注意力分散釀成意外;
  2. 時刻留意車速,切勿超速駕駛及跟車太貼;
  3. 打方向燈習慣由自己做起,為其他駕駛者樹立良好榜樣;
  4. 切勿酒後駕駛,酒後請由其他人士代駕或改乘的士前往目的地;
  5. 時刻扣好安全帶,並為幼童安排汽車座椅,確保自己及同行人士的安全;
  6. 在可行情況下,儘量避免在晚上或雨天駕駛,減低釀成意外的風險;
  7. 定期維修保養私家車,遵從以下各項措施:
  • 每年檢查煞車系統,確保及時更換受損的煞車碟;
  • 每次駕駛前應檢查車軚氣壓,並根據汽車說明書的建議更換車軚,避免釀成意外;
  • 定期更換引擎機油,避免引擎故障及私家車失靈;
  • 定期檢查同步帶,並根據汽車說明書的建議更換;
  • 定期檢查擋風玻璃水撥,確保在雨天時運作正常;
  • 選擇有信譽的汽車維修中心,確保私家車維修妥當方可付款。

常見保險術語

如有任何有關保險術語的疑問,請致電立橋保險客戶服務熱線+852 2884 8888。


A

Adjuster(理算員):負責調查及處理保險索償的人員

Agent(代表):負責銷售保單的人員

Authorised driver(授權司機):獲承保人認可駕駛受保私家車的人士


B

Bodily injury(身體受損):指身體所受傷害


C

Cancellation(取消):在續保日期前被保險公司或承保人終止保單

Claimant(索償者):提出私家車保險索償的人士

Collision coverage(碰撞保險):保險公司扣除自負額後所支付的維修費用,或賠償私家車的實際現金價值

Comprehensive coverage(綜合私家車保險):包含私家車相關意外、破壞、盜竊、火災、水浸或其他自然災害引致損毀的保障

Contract(合約):指保險公司與保單持有人之間訂定的合約,在大部分情況下稱為「保單」


D

Deductible(自負額):指受保人提出意外索償前需自行負責的費用,自負額越高,保費越低,反之亦然

Depreciation(折舊):指實項資產在預計使用年限中分配的可折舊金額


L

Lapse(失效):因未有繳交保費致保單終止

Liability insurance(責任保險):因承保人或其認可駕駛受保私家車的人士駕駛受保私家車所引致的交通意外,需向受傷人士或損毀車輛支付賠償的保險

Liability limits(責任上限):責任保險支付的最高金額,例如「25/50/25」基本保障闡明每位受傷人士、每宗意外及每宗意外財物損毀的最高賠償金額比例


M

Main driver(主要記名司機):指最常使用受保私家車的人士


N

Named driver(記名司機):被承保人加入保單內、可享有私家車保障的人士

Non-renewal(不續保):保險公司決定不續保的保單


P

Policy period(保險期):由保單開始或生效日至到期日的時期

Premium(保費):支付予保險公司以獲取或延續保單的金額

Primary use(主要用途):指受保私家車主要用途,如私人及休閒、上下班或商務用途


R

Rider(附加保障):保單以外的書面同意書,用以擴大或限制您的保障,相當於「保險批單」


S

Surcharge(附加費):保險公司在保費以外收取的額外費用


U

Underwriter(核保師):負責評估及接納保險申請、釐定保費水平的人員

Underwriting(核保):指保險公司決定接納或拒絕保單申請的評估過程

8個外遊貼士 助您享受無憂假期

  1. 切勿攜帶過多行李,令自在旅程適得其反。(閱覽旅行裝備清單)。
  2. 就算旅程未盡如意,務必保持正面、開放的心態,才能發掘驚喜。
  3. 切勿規劃太多行程,避免走馬看花,無法將沿途風景盡收眼簾。
  4. 財不可露眼,儘量不要攜帶貴重物品外遊。
  5. 旅遊體驗無價,但安全至上更重要,別讓自己冒不必要的風險。
  6. 切勿輕信本地人,簡單如問路也要小心謹慎。
  7. 盡信書不如無書,旅遊書內容未必跟得上目的地的發展速度,倒不如隨心所欲享受假期。
  8. 付出相宜價錢購買旅遊保障,就算遇上突發情況如遺失行李、旅程延誤、取消或緊急醫療需要,也不會手足無措。


提防七大欺詐行為

1. 假冒警察

在路上小心被矯裝警察的人(某些國家甚至是真正的警察)突然截停,要求查閱護照,甚至提出指控以求敲詐金錢。此時,您務必要求到警署處理,令騙徒知難而退。


2. 黑店陷阱

若當地的三輪車司機熱烈向您推介購物地點,敬請提高警覺,慎防墮入黑店陷阱。


3. 的士敲詐

的士濫收車資情況防不勝防,的士司機甚至威脅在路邊趕您下車。,謹請在正式的士站候車,或在開車前與司機議好價錢。到達目的地前切勿支付車資,下車時記得取回發票。


4. 訛稱結業

當您向的士司機、小販或其他人查詢某些景點、酒店或餐廳時,對方不單表示查詢地點已經結業,更向您提出反建議,敬請小心權衡利害。


5. 電單車欺詐

若在旅程中駕駛電單車於郊外奔馳,卻遇上機械故障,謹記為故障電單車拍照存證,並查詢不同解決方法,以免車主要求把電單車帶到自己熟悉的車房維修,並以暴力或報警威脅您支付巨額維修費用。


6. 電單車盜竊

當您租借電單車到處遊覽時,敬請小心泊車,以免受聘於租車公司的騙徒刻意偷走電單車,讓車主向您要求巨額賠償。租借時切勿隨便向對方提供自己的護照或簽署任何合約,以免被迫支付贖金。外遊時請自攜加密鎖與鑰匙以及舊護照,將受騙的損失減至最低。


7. 扒手的藉口

若外遊時突然有人製造混亂或故意撞向您,甚至向您潑飲料,然後有陌生人熱心幫您清潔,小心被扒手分散自己的注意力,乘亂偷去您的貴重物品。

出發前謹記帶齊所需物品


必需品

  • 護照(簽證,如有需要) 
  • 飛行里數卡 
  • 應付緊急事件的資料 
  • 外幣 
  • 信用卡 
  • 旅遊保險 
  • 身份證明文件 
  • 機票/護照副本 
  • 預訂文件 
  • 健康證明文件 
  • 酒店訂單 
  • 手提電話 


出遊之前

  • 通知銀行可能在外地使用信用卡 
  • 更改或暫停郵件遞送 
  • 通知家居保安公司 
  • 關閉水喉 
  • 安排照顧寵物及植物 
  • 交託鄰居鑰匙及告知行程 
  • 清理雪櫃 
  • 關閉電器裝置 
  • 調低恆溫器(若沒有寵物) 
  • 關閉熱水爐 
  • 鎖好門窗 
  • 交付帳單 
  • 與航空公司確認機位 


日常用品衣服

  • 雨衣/雨傘 
  • 鞋履(時尚/舒適) 
  • 帽 
  • 相機,鏡頭,菲林/記憶卡 
  • 叉電器 
  • 水樽 
  • 潔手液/濕紙巾 
  • 旅遊書及地圖 


旅行袋

  • 主要的旅行袋 
  • 行李 
  • 貼身腰包 
  • 日常手袋 


衞生用品

  • 梳 
  • 牙刷/牙膏 
  • 止汗劑 
  • 肥皂 
  • 乳液 
  • 化妝品 
  • 剃鬚刀/剃鬚膏 
  • 風筒 
  • 毛巾/浴巾 
  • 旅行樽(放置液體)

很多電單車司機都會盡量避免在雨中駕駛,但有時因工作關係或在駕駛途中突然下雨,都難免需要雨駕。雖然沒有數據顯示電單車在雨中行駛時發生意外事故的機率會較大,但無疑面對這種情況必需特別小心。


雨水會令地面濕滑,而減低輪胎與地面的摩擦力,容易導致跣呔及失控。特別在下雨初期,雨水會沖起路面的油漬及塵土,這時路面情況最為惡劣,而且下雨亦會降低能見度,影響駕駛者的觀察和判斷能力。


裝備

在雨天駕駛時,除了頭盔的鏡面會積水外,雨水亦會使風鏡面溫度下降,導致鏡面內側起霧,而影響視線造成危險。如果你的頭盔沒有設置防霧鏡片,可以選擇購買防霧噴劑及防水噴劑,分別先噴在眼鏡布上,再將防霧噴劑抹上鏡面內側,而防水噴劑則抹上鏡面外側,這樣鏡面內除了有防霧效果,外面更可將雨水變成水珠彈走。防水雨衣雨褲、防滑手套和雨靴(或防水鞋套)在雨天駕駛就更不可少。


駕駛技巧

油門控制:由於路面濕滑減弱輪胎與地面的磨擦力和抓地力,如果油門控制不當,突然加油或收油,都可能令尾輪跣呔。

制動:必需比平時更早開始收油,並以適當的力度和速度,柔順地控制制動。

轉彎:入彎前應減慢車速,過彎時要固定速度,盡量以身體的重量轉移重心,減少車身的傾斜角度,讓輪胎與路面有更多的接觸面和較佳的重量分佈。


輪胎及避震

如果是積水過深或速度過高,會產生水漂(Hydroplanning)現象,即輪胎的胎紋與路面之間的積水不能及時排去,水的壓力會使輪胎輕微漂浮,令輪胎在積水路面上滑行,導致失控。胎紋的作用主要在濕地排水和增加抓地力。雖然香港法例要求輪胎的胎紋深度最少有1 毫米,但一般建議至少有3毫米深才能達到一定的排水能力以確保輪胎隱定及保持抓地力,駕駛者應留意胎紋的深淺。另外可以嘗試調校避震設定,將彈簧的預載和受壓力度減弱,較柔軟的避震亦可增加輪胎的抓地力。


注意路面環境

盡量避免直接駛過水窪。而輪胎經過沙井蓋、道路標記或金屬板時,可能會使前輪胎滑離行車綫,更不要在轉灣時傾斜車身或急速制動,以免跣呔。遇上電車軌時應打斜駛過,避免直接在電車軌上行駛。


*資料來源:職業安全健康局、iBike.com.hk、BikeHK.com


雨天駕駛有一定風險,注意事項亦特別多,以上並不能盡列。如非必要,建議不要在雨天駕駛電單車。如不能避免,就應考慮如何保障自己,購買更全面的電單車保險。


立橋保險提供「綜合電單車保險」,更備有多種額外保障供選擇,包括「個人意外」及「醫療開支」等。

許多人經常說很羨慕韓國明星身型非常纖瘦,的確身型窈窕是非常令人趨之若鶩,加上坊間有指肥胖的人是有很多潛藏疾病,例如會增加患上一些慢性疾病的風險,包括高血壓、心臟病、高膽固醇、糖尿病、腦血管病、膽囊病、骨關節炎、睡眠窒息症和部分癌症 (乳癌、前列腺癌、結腸直腸癌及子宮內膜癌) 。

*資料來源:衞生署衞生防護中心


話雖如此,身型過於瘦削也可能有不少潛伏問題,例如骨質疏鬆、貧血等,美國曾於數年前對3千多名女性進行了調查,研究發現體型纖瘦的女性,她們的髖骨骨折發生率比標準體重的女性高1倍以上,由於過瘦的人體內雌激素水平不足,影響鈣與骨結合,而無法維持正常的骨質密度,所以較容易出現骨質疏鬆和發生骨折。​


身高體重指數(BMI)

因此我們應根據『身高體重指數(BMI)』去了解何謂合適的體重,BMI是一項有關身高及體重的指數,是國際公認衡量一般成年人肥胖程度的客觀指標。

BMI 計算方法 = 體重(公斤) / 身高(米)2


患上嚴重疾病風險的對照表

根據多項研究顯示,指數升高,患病風險與死亡率會相應提高。以下是亞洲成年人的BMI分類與患上嚴重疾病風險的對照表。

*資料來源:醫院管理局 健康資訊天地


哪管體重過肥或過瘦,最重要是要定期進行身體檢查,加上近年來,都市人都出現了很多不同的疾病,如不幸患上危疾,相關的醫療費用會相當龐大。所以立橋保險建議大家謹記購買醫療保險,為自己和家人作出保障。