資訊及貼士

在現代社會中，儲蓄是建立財務安全和實現長期目標的關鍵。儲蓄不僅可以幫助我們應對突發狀況，還能為教育、退休、旅行或其他夢想提供資金支持。本文帶你了解儲蓄的重要性及如何選擇合適的儲蓄保險計劃。

為何儲蓄至關重要？

1. 應對突發狀況：儲蓄可以為您提供緊急資金，應對突發情況，如醫療費用、緊急事故或意外損失。

2. 實現長期目標：通過持續儲蓄，您可以為孩子的教育、置業或退休等長期目標提供充裕資金。

3. 財務安全：儲蓄提供了財務安全和心靈寄託。它確保個人擁有應對生活中的不確定性和意外開支的資源，以及應對收入中斷的能力。

巿場上有不同儲蓄工具，回報及風險各有不同。其中儲蓄保險計劃可以為你提供穩定回報，同時兼備人壽保障。

儲蓄保險的特點︰

1. 雙重效益：儲蓄保險計劃同時提供儲蓄和人壽保障。它在建立儲蓄的同時，也提供了對風險的保護。

2. 財務保障：儲蓄保險計劃同時提供人壽保障，若受保人不幸身故，受益人能夠獲得一筆過身故賠償，幫助家人在困難時期免受財務困難的影響。

3. 累積財富：儲蓄保險計劃含有儲蓄成份，隨著時間累積財富，以實踐未來目標。

4. 財富增值潛力：部分儲蓄保險計劃提供預期紅利回報，讓投保人參與市場潛在的增長。這有助於實現長期的財務目標，並增強儲蓄的效益。

如何選擇合適的儲蓄保險計劃

1. 評估您的需求：確定您的財務目標、無論是為了退休、教育還是一般儲蓄、儲蓄年期、風險承受能力和預算限制。

2.比較計劃：巿場上有不同類型的儲蓄保險計劃，比較其保障年期、儲蓄累積潛力、保單貨幣及現金提取靈活性等，選取適合你的儲蓄保計劃。

3. 尋求專業建議：諮詢一位值得信賴的保險顧問，他們可以根據您的財務狀況和目標提供個人化的建議。他們可以幫助您了解保障內容、保單條款，協助你做出明智的選擇。

免責聲明：

以上資料、數據僅供參考之用，絕不構成任何銷售保單建議、財務、投資、稅務、健康或任何形式的專業意見。如有需要，應向獨立專業人士尋求建議。另外，立橋及其關聯公司或各自的董事或僱員並不就該資料、資料的準確性、完整性、可靠性或適合任何特定用途，作出任何明示或暗示的說明、保証或陳述，也恕不負責該資料、資料之任何錯誤、遺漏或過時(如有)。對於任何人士因使用或依賴或詮釋該數據、資料而直接或間接引起之任何損失或後果，立橋及其關聯公司或各自的董事或僱員概不負責，亦無須負上法律責任(包括但不限於第三者責任) 。立橋人壽網站及/或其社交媒體所載的數據、資料旨在於香港以內派發，並不能詮釋為立橋人壽在香港境外向任何人士提供或出售或遊說購買其保險產品。有關個別產品或服務詳情，請參閱本公司網站的相關資料及產品小冊子。

「立橋人壽」是指立橋人壽保險有限公司。

扣稅年金是什麼？

常常聽到「扣稅孖寶」，說的就是自願醫保搭配扣稅年金，盡享保障、扣稅雙重優勢。扣稅年金全名為「合資格延期年金保單」（Qualifying Deferred Annuity Policy，簡稱 “QDAP”），保監局於2019年訂明「合資格延期年金保單」的條件，符合相關條件的合資格延期年金可以獲得保監局認證，印上QDAP標誌，而納稅人可就其合資格延期年金的已繳保費申請個人稅務扣除。合資格延期年金的保費總額最少為18萬港元；供款期最少五年；年金領取期最短為十年及投保人到50歲後才可開始提取年金，保險公司亦須於銷售說明書披露相關計劃的內部回報率及年金金額等重要資訊供客戶了解。

自制長糧保障未來生活質素
扣稅年金幫助投保人把資金轉化為穩定被動收入，不依靠工作賺錢，以被動收入應付日常生活開支，就是邁向財務自由第一步。香港人連續七年蟬聯全球最長壽地區¹，50歲更是人生下半場開始，有了充裕的財務儲備，你就可以實踐更多目標及享受優質生活。

供款15年慳稅15萬

提早退休是大趨勢，越早投保，可以享受到的扣稅年期就越長，納稅人可就其合資格延期年金保費申請稅務扣除，扣除總額以每課稅年度60,000港元為上限，以最高的累進稅率17%計算，每位納稅人每年最多可節省10,200港元稅款。假設於35歲開始投保扣稅年金計劃，一直至50歲，可以享足15年的稅務扣除， 15年總共可節稅高達$15萬多稅款。而且年金累積期越長，往後的每月年金利益金額就越高，輕鬆實踐財務自由。

 立橋人壽的『「存」為未來（優越）延期年金計劃 2』投保年齡由18歲開始，提供百分百全保證每月年金，讓年青人可以及早開始儲蓄計劃兼享受稅務扣除，將來可以快人一步享受財富增值成果，可謂一舉兩得。

如何投保扣稅年金？

投保合資格年金計劃有多種渠道，例如透過中介人如保險代理人或經紀人，隨著保險科技發展，你更可以直接上網投保合資格延期年金計劃，投保申請流程簡單，隨時隨地輕鬆完成。

保監局網站上有列出所有合資格延期年金產品名單，市場上亦有第三方獨立提供的保險計劃比較平台，可以供你比較不同保險計劃的保障內容、保費、回報及評級等內容，你可以參考相關資訊從而選擇最適合自己的扣稅年金計劃。

 ^{1. 資料來源︰香港大學李嘉誠醫學院公共衞生學院2021年9月6日新聞稿「有效的控煙措施是香港成為全球最長壽地區的關鍵」}

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儲蓄保險是什麼？

儲蓄保險提供現金價值及人壽保障，既可為你增值財富，又可以保障摯愛家人未來生活。不同類形的儲蓄保險可以助你達成人生不同階段的財務需要，例如組織家庭、置業、生育子女、發展事業及退休生活等等。

儲蓄保險有什麼種類？ 

巿場上有多種儲蓄保險計劃可供選擇，主要以儲蓄年期分為長期儲蓄保險計劃及短期儲蓄保險計劃︰

• 長期儲蓄保險︰長期儲蓄保險除提供保證現金價值外，部份亦提供非保證紅利，以長年期累積潛在回報，達成儲蓄目標。長期儲儲蓄保險讓你可以在未來某個時間點取得資金，用作子女大學經費或退休儲備等用途。
• 短期儲蓄保險︰短期儲蓄保險大部份以提供保證回報為主，年期通常是3年至5年。因為供款期短及回本期快，你可以通過短期儲蓄提供的保證回報率鎖定未來數年回報，穩定增值財富，不用擔心經濟環境變化。短期儲蓄保險的供款期短至一年，適合作理財規劃，無需擔心未來可能會因經濟問題而終止保單，導致回報損失。

如何選擇長期儲蓄保險還是短期儲蓄保險？ 

你可以按照個人理財目標、財政狀況及風險承受程度選擇適合自己的儲蓄保險計劃，養成定期儲蓄習慣可以讓你更輕鬆達成儲蓄目標。

• 長期理財目標︰例如子女未來教育基金，個人退休生活儲備及財富傳承等，可以長期儲蓄保險計劃滾存長年期，獲取長遠可觀回報。
• 短期儲蓄目標︰例如創業、置業、結婚及旅行等，可以短期儲蓄保險的穩健達成儲蓄目標。短期儲蓄保險通常比銀行定期存款提供更長年期及更高回報，鎖定未來數年回報對抗經濟環境變化。
• 個人財政狀況︰投保儲蓄保險需要留意供款年期及回本期，及準備充足資金持續繳付保費，若然因經濟狀況，例如因工作穩定性或流動資金不足而啟動保單貸款、保費假期或提早退保，有可能會導致喪失保障及財務損失。短期儲蓄保險供款期短回報期快，靈活性相對比較高。
• 風險承受程度︰長期儲蓄保險通常提供保證回報及非保證紅利，非保證紅利受投資環境及保險公司營運程度影響，因此「預期回報」與未來實際回報可能會有落差。你應該按照你的個人情況及理財目標選擇適合的儲蓄保險計劃。

^{免責聲明：} 

^{以上資料、數據僅供參考之用，絕不構成任何銷售保單建議、財務、投資、稅務、健康或任何形式的專業意見。如有需要，應向獨立專業人士尋求建議。另外，立橋及其關聯公司或各自的董事或僱員並不就該資料、資料的準確性、完整性、可靠性或適合任何特定用途，作出任何明示或暗示的說明、保証或陳述，也恕不負責該資料、資料之任何錯誤、遺漏或過時(如有)。對於任何人士因使用或依賴或詮釋該數據、資料而直接或間接引起之任何損失或後果，立橋及其關聯公司或各自的董事或僱員概不負責，亦無須負上法律責任(包括但不限於第三者責任) 。立橋人壽網站及/或其社交媒體所載的數據、資料旨在於香港以內派發，並不能詮釋為立橋人壽在香港境外向任何人士提供或出售或遊說購買其保險產品。有關個別產品或服務詳情，請參閱本公司網站的相關資料及產品小冊子。} 

^{「立橋人壽」是指立橋人壽保險有限公司。}

大公報專欄文章

投資相連壽險 彈性較大

人壽保險產品種類繁多，今次介紹一下關於投資相連壽險的特性。投資相連壽險產品（「投連壽險」或「ILAS」）結合投資和人壽保障，保單價值將會由客戶選擇的對應基金表現而釐定。一般投連壽險着重投資，身故賠償額較輕，例如戶口價值的105%。保監局於去年12月引入一個全新投連壽險類別，名為保障型投資相連壽險（「PLP」），其身故賠償須為已繳保費最少150%至最多250%，而非保單價值，為客戶提供較大的保障價值。

選擇投連壽險的投保人都希望透過保險公司的投資項目，例如債券、股票，及貨幣市場基金等獲取回報，以實現他們的理財目標。投保人可以透過不同風險級別的投資選項分散風險，一般來說，投連壽險提供的基金種類比較多和廣泛，投保人可以因應市況的變化靈活轉變自己的投資組合。

相對大部分壽險產品，投連壽險的彈性相對比較大。例如設有供款假期，可以讓投保人有需要時暫停供款。但要注意投連壽險在供款假期內的收費仍然會從保單價值中扣除，所以投保人應在投保前確定能在整段供款年期內定期繳交保費。部分投連壽險保單亦設有部分提取條款，讓投保人可以按需要提取部分保單價值。

由於投資項目類型五花八門，投保人需要清楚及充分了解自己本身的需要，才能選擇適合自己的項目。因此，投保人投保前需要完成財務需要分析及風險承擔能力問卷，以確保有關投連壽險適合他們。如果投保人所能承受的風險比較大，那麼他們可以選取一些比較進取的基金。反之，如果風險承受比較低，那就應選擇一些比較平穩的基金。

提示：投保人應該定期檢視自己的投資項目，以清楚了解保單的實際表現，作出適時的調整，以求最大化回報。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

大公報專欄文章

險企後勤團隊知多啲（下）

說到保險公司的後勤團隊，不得不介紹的重要後勤就是營運團隊，營運團隊包括以下部門：

「核保部」是保險公司一個重點部門，核保師透過投保人提供的健康及財務狀況資料進行核保，評估投保人的狀況是否適合該保障，從而決定是否接受其投保申請及保費。所以核保師是聯繫保險中介人、投保人及保險公司的紐帶，運用他們的專業知識為上述三方提供共贏的服務！

「保單服務部」負責為保單持有人提供除理賠外所有保單售後服務，例如更改通訊地址、更改受益人、提取保單利益、更改保障範圍、繳費等等。保險公司生效的保單越多，保單服務需求亦隨之倍增。

「理賠部」肩負着履行保險公司對保單持有人的承諾，為他們處理索償事宜，例如醫療費用的賠償，幫助他們面對疾病或意外所帶來的額外開支，或在保單權益人身故後賠付身故賠償予受益人，實踐對家人未來生活的保障。理賠專員除具備專業醫療知識外，亦須對某些法律範疇如遺產法等有一定程度的認知，才可勝任及應付日益提高的客戶需求。

客服人員需考取牌照

「客戶服務部」負責處理客戶的查詢及提供協助，為客戶解決各種疑難。客戶服務員需要對公司的運作及產品有深入的認識及了解，亦需要按保監指引考取相關牌照，故此一位稱職又用心的客戶服務員可謂千金難求！

「市場部」亦是後勤團隊之一，負責推廣及設計保險各類保險產品，為客戶提供最適合的保障。成功的市場推廣能使公司的產品脫穎而出，贏得客戶的喜愛，是今天市場競爭激烈的不可或缺致勝因素！

「資訊科技部」負責研發及管理前線後勤日常應用的系統及數碼平台，以確保保單正常運作，此外亦會持續優化數碼系統，以提升保險服務質素及客戶體驗！

溫馨小貼士：金融科技（又稱Fintech）帶動金融服務不斷創新，現時客戶可以於保險公司的數碼平台進行各樣保單服務，例如查詢保單內容、更改通訊地址等。Fintech發展亦是各保險公司的重點項目，需要各後勤團隊通力合作，才可以創造更大的營運效益及為客戶提供更高的保險利益。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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險企後勤團隊知多啲（上）

保險公司除了前線營業團隊外，後勤支援部門也發揮了十分重要的角色。筆者以下分享一些保險公司後勤的重要部門。他們在確保營運暢順及保障客戶利益方面擔當着重要的角色：

「財務部」負責製作符合監管要求及經審計的財務報表、定期審查業績並向管理層提供財務報告及編製年度預算。此外，財務部亦需要監控和管理公司的現金流及資產，以確保有足夠的現金及資產滿足營運需求。

「精算部」應用數學、統計及經濟學在保險業，透過對死亡率、發病率、投資收益及開支等進行估算，建立精算模型，從而為保險產品進行定價及計算相應的儲備金。

精算部亦需要計算保險公司的償付準備金，以減低不確定因素一旦發生時對公司帶來的財務影響。此外，精算部也要協助財務部製作財務報表和年度預算。

提供支援 鼓勵員工考證

「投資部」負責對投資市場進行分析、對未來收益作出估算及建立適當的資產組合去匹配公司的相應業務需要，執行公司的投資策略，使資產組合可以提供與保險產品相符的穩定回報，以提升長期價值並滿足投保人的利益。投資須符合適切的投資政策，避免過度進取，減少市場波動及資產過度集中的影響，以維持財務穩健性。

「風險管理部」需確保公司具備各項風險識別、計量和評估、風險應對、監測和控制之能力，以及向管理層匯報公司所面對的主要風險。此外，風險管理部亦需要協助及統籌「自我風險及償付能力評估報告」，以保證公司有足夠及合適的風險管控措施及財務水平以應付可能面對的風險。

「法律及合規部」需要審查法律文件、合同及訂立公司業務範圍內的法律和合規相關政策及程序。就法例條文、指引或監管要求為公司各部門提供協助和支援。此外，這部門也會制定和推行合規計劃（例如差距分析、合規檢查表、風險評估等），監控整體合規情況，識別缺漏並提出改進和控制措施建議。

值得一提的是，上述部門的員工通常都具備或正在考取相關之專業資格（如會計師、精算師、律師、風險管理等）。部分保險公司更會提供額外支援給員工，鼓勵他們積極考取專業資格。

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保單受益人分配學問多

人生有不同的階段，如結婚、置業、生兒育女，身為一家之主，倘若不幸離世，家人便失去經濟支柱。因此，一份有身故賠償的保險計劃可以為您的家人帶來保障，減少經濟上的困難。而如何分配保單受益人也很重要，以下我們來了解一下保單受益人及其權益。

任何人都可以是受益人嗎？

保單受益人是指當受保人身故，在符合保單的相關賠償條件後，獲得保險賠償的人。是否任何人，例如朋友，都可以成為受益人呢？

根據保險的基本原則，投保人只能透過保險來彌償自己的損失，而不會因為保險賠償而獲利。因此，投保人與受保人必須存在「可保權益」（insurable interest）。「可保權益」一般只存在於直系親屬、配偶、遺產管理人、合約債務人或合約關係人（如公司要員）等。

保險公司會套用「可保權益」去接受受益人申請。簡而言之，受益人必須與受保人有「可保權益」。配偶、父母、子女，祖父母等有家庭關係的至親屬於「可保權益」，可以成為受益人，而普通朋友便不能夠成為受益人。由於社會變遷，當下許多人選擇不婚，有些保險公司已將受益人定義擴闊至固定伴侶，但保險公司或需要特定要求證明關係，在申請時可先向保險公司或理財顧問了解清楚。「可保權益」只在合約開始時需要，保單生效後若出現改變，例如離婚，也不會影響保單有效性。

一份保單的受益人可是一位或多於一位，並可依照不同受益人的分配賠償金額的百分比。受益人也可根據順位分配，訂明第一、第二受益人等。若受保人身故，第一受益人可獲全數賠償；若第一受益人身故，則第二受益人將獲得賠償……如此類推。

可以更改受益人嗎？

保險保單持有人可以隨時更改或者增刪受益人，也可以更改受益人的順位或獲得賠償的權益百分比。若受益人是未成年子女，您可預先與理財顧問或律師傾談，安排監護人或受託人幫未成年子女將來收取及管理保險賠償。

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年金扣稅 供款15年慳稅15萬

最近大家陸續收到稅局發出的21/22年度交稅通知，當然亦會考慮如何節省稅款，由2019年起，合資格延期年金計劃及自願醫保計劃保費已納入稅務扣除項目，我在此跟大家分享合資格延期年金計劃的資訊，了解如何盡享慳稅優惠。

何為「合資格延期年金保單」？

保監局於2019年訂明「合資格延期年金保單」（「QDAP」）的條件，符合相關條件的延期年金計劃可以獲得保監局認證，印上QDAP標誌，而納稅人可就其合資格延期年金的已繳保費申請個人稅務扣除。

合資格延期年金計劃特點：

合資格年金計劃的保費總額最少為18萬港元；供款期最少五年；年金領取期最短為十年及投保人到50歲後才可開始提取年金，保險公司亦須於銷售說明書披露相關計劃的內部回報率及年金金額等重要資訊供客戶了解。

如何享有稅務扣除優惠？

每名納稅人每個課稅年度可享有合資格年金保費和可扣稅強積金自願性供款合共最多6萬港元扣除額。以最高的累進稅率17%計算，即等同可免交10200元的個人入息稅，每年節省稅款令整個回報更高。

年長人士才投保年金計劃？

如果希望提早做好退休籌劃，市場上有較年輕人士投保的合資格年金計劃，越早投保，可以享受到的扣稅年期就越長，35歲投保至50歲，年繳6萬元保費，就可享足15年的稅務扣除，以最高的累進稅率17%計算，最多可以節省共15萬的稅款。年金累積期越長，往後的每月年金利益金額就越高。

如何選擇合資格年金計劃？

保監局網站（www.ia.org.hk）上列出所有合資格延期年金產品名單，市場上亦都有第三者獨立提供的網上保險計劃比較平台，比較不同保險計劃的保障、保費、回報及評級，大家可以參考相關資訊從而選擇適合自己的合資格年金計劃。

小貼士：投保合資格年金計劃有多種渠道，例如透過中介人如保險代理人、經紀人或透過保險公司的網上平台，可以輕鬆在家上網完成投保。現在就多了解合資格年金計劃，盡早實現慳稅優惠。

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財務自由 先要建立被動收入

在策劃個人理財方案時，普遍都集中在保障規劃及儲蓄方案方面，而關於持續入息規劃方面通常都被忽略，我以下分享一些關於這方面的意見。

為何需要建立被動收入方案：

被動收入指不用工作就可持續獲得穩定收入，不依靠工作賺錢，以被動收入應付日常生活開支，就是邁向財務自由第一步。被動收入有不同類型，當中儲蓄保險就可以幫你創造被動收入。

一般的保險儲蓄計劃將會在保單期滿時，支付投保人期滿利益，金額為已繳保費及保單期間的回報。但當客戶在期滿前有財務需要的話，就只能透過保單貸款（如有）提取現金，或者是透過全部或部分退保獲得現金以滿足財務需要。若果投保的理財方案已經有定期利益支付的設計，運作上就比較簡單方便，可以隨時提取已派發利益，配合不同需要。

在保險理財計劃類別之中，有些計劃會定期支付現金利益給投保人（如每月或每年一次），投保人就可以有長期持續收入，不受經濟環境轉變影響。這類保險理財計劃大部分附有提取現金選項，配合投保人的理財需要。

定期支付現金利益的選擇：

年金計劃是其中一個類型，在年金支付期內，按期支付年金利益，支付期後或受保人身故時就會完結。另一類是結合儲蓄及定期支付利益的特性，即在指定利益支付期內定期支付現金利益，在保單期滿時再支付一筆期滿利益。投保人可以將定期派發的利益以現金提取，作日常生活開支，或者存放於保單戶口內積存生息至保單期滿。

溫馨小貼示：

定期支付現金利益有部分或全部是保證的，亦可能有部分是非保證的，通常都會在利益說明書上清楚列明，大家投保時可以選擇適合自己的方案。

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高通脹下的三類保險方案

近期其中一個熱門話題是通貨膨脹持續上升，英國及美國最新公布的消費物價指數（CPI）齊升逾9%，雖然香港最新公布的綜合消費物價指數僅升1.2%（剔除政府單次紓困措施影響，基本通脹率為1.7%），遠比歐美國家為低，但保險方案是一個長期的理財規劃及個人的風險管理，所以值得了解在高通脹情況下，三類保險方案的策劃上應如何應對。

儲蓄理財計劃：人壽儲蓄計劃的年期可由3年至終身，若果是短年期的計劃，如10年以內的，市場上主要以保證利息回報的設計為主，平均每年回報率可接近4%，視乎年期及保單貨幣而定，仍比現時本港的通脹率為高，所以作為短期儲蓄，仍具備一定的抗通脹作用。

對於長期的儲蓄理財規劃，分紅保單更加值得考慮，這類計劃通常同時提供保證現金價值及非保證紅利，派發的紅利是根據保險公司按同類計劃的實際營運、理賠及投資情況而釐定，可以比在投保時的利益說明文件上列出的預算更高或低，長期來說，更加能夠對抗通脹，當然亦要考慮自己的風險承受能力，對於分紅保單的注意事項，可以參考筆者早前另一篇文章。

人壽及危疾保障：這類保障通常都是長期計劃，所以更加需要考慮通脹的因素，例如20年前投保50萬元保額，到今天50萬元保額很可能已不能滿足現時的需要，所以應該提前考慮未來的需要而選擇保額，加入消費型保障（純保障），這樣既能夠滿足保障所需，而投保者又可以負擔得起。另外，同時要定期檢視需要及填補保障缺口。

醫保宜定期更新保障額

醫療保險：香港的醫療費用成本的增幅遠高於一般物價通脹率，所以需要更頻密檢視需要及提升保額、或添加保障，例如10年前投保半私家病房的計劃，可能在今天只可剛剛應付一般病房（大房）的收費水平，所以需要定期檢視及更新保障額。

現時市場上有部分醫療保險計劃，在續保時會按過去的醫療收費升幅而自動調整保額，不需客戶主動要求，亦可以確保持續符合客戶的保障需要。

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購買分紅保單 留意回報往績

很多投保人除了希望享有人壽保障外，亦希望享有理想的投資回報，為將來生活上的各種規劃作好準備。大部分具儲蓄成分的保險產品，俗稱「分紅保單」。

什麼是分紅保單？「分紅保單」常見於終身人壽、儲蓄人壽或有儲蓄成分的危疾保險等長期保險產品。即是投保人除了得到壽險的身故保障外，還可以獲得保險公司派發的紅利，分享保險公司的利潤。值得注意的是，一般「分紅保單」的回報包含保證利益及非保證利益（紅利）。保險公司會按投資策略和回報、索償經驗、營運費用等因素，檢視和釐定派發多少紅利。因此，投保人最終收取的紅利有機會高於或低於所預期的投資回報。

如何選擇分紅保單？投保人在購買「分紅保單」前，首先應考慮自己投保的目的是否為通過保險獲取投資回報，並應清楚自己的投資取向、保障需要、財政狀況、負擔能力及產品特點等，從而選擇適合自己的「分紅保單」。

同時，投保人在閱讀保險公司提供的《利益說明文件》時，應留意分紅產品中，非保證利益所佔的比重。非保證利益的比重越高，預期回報越高，但潛在風險也越大。根據保監局指引的規定，保險公司須在《利益說明文件》中提供高回報的「樂觀情景」與低回報的「悲觀情景」估算，投保人亦可以在此了解自己預期可得回報的差距。投保人可以參考保監局網站上的分紅實現率專頁，了解保險公司不同的產品過往派發非保證利益的表現。若分紅實現率接近100%，即表示接近達到預期的非保證利益。比率越高，代表實際派發的金額比《利益說明文件》中提供的回報更高，反之亦然。

提示：你可以透過「財務需要分析」了解自己投資取向、保障需要及財政狀況，從而以選擇適合的「分紅保單」。除了參考保單的預期現金價值，亦應該同時考慮產品的保障成分是否切合個人期望。

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疫下買旅遊保險 留意確診保障

新冠疫情肆虐，出入境限制重重，出外旅行已不能隨心所欲，乘興而來盡興而歸。除了花額外的時間、金錢滿足隔離要求，做少一個檢測也可能被禁止上機，延誤旅程。

雖然很多國家已經放寬入境限制，現在只有少部分的國家仍要求旅客投保須具新冠病毒保障的旅遊保險才可入境。然而，旅程存在太多變數，為了增添一重保障，旅客都希望購買包含新冠病毒保障的旅遊保險，旅遊保險亦因而受到了前所未有的重視。購買旅遊保險的客戶最關心莫過於保障範圍內是否涵蓋確診新冠病毒相關的醫療費用、緊急醫療救援、行程取消或提早結束行程等保障。

為迎合市場需求，各大保險公司提供多種保障以供選擇。一般都是保障受保人在外地確診新冠病毒而需住院或隔離可獲得的海外住院現金。有些產品更延伸至在外地確診而需住院的海外醫療費用、緊急醫療救援，以及在香港覆診醫療費用的額外保障，但此保障可能只適用於某些國家或地區。現時，大部分的旅遊保險均設有24小時緊急支援服務，如有需要，可立即在當地致電24小時緊急支援熱線電話或聯絡保險公司申請安排。

溫馨小貼示：值得留意是幾個普遍的不保事項，這些事故通常不獲賠償。大部分旅遊保險的保障範圍不包括投保人因當地政府政策，拒絕旅客入境導致取消行程的費用，如機票及預訂酒店住宿等。不保範圍亦伸延至目的地禁飛或航空公司因應疫情關係而取消的航班。投保人可向航空公司或旅遊網站查詢及注意疫情期間，這些公司的更改或取消政策要求。如果出發前不幸被強制隔離或出發前90天內確診新冠病毒導致行程取消，請查看個別保單的賠償金額及其他條款和細則，了解清楚詳情。

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住宅買保險 業主安枕無憂

美國持續加息，不過對本港樓市影響暫時不大，買樓仍然是港人其中一個最愛的投資項目。住宅按揭可以長達30年，業主除了要揀選適合自己的按揭計劃，亦應為住宅物業添加額外保障，未來就可以安枕無憂。

物業保障：「樓宇結構保險」又俗稱火險及「家居保險」都是業主或住客必備的。火險是保障物業本身因颱風、暴雨、洪水、山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇結構損毀。「家居保險」主要保障物業內因意外而引起的財物損失，以及涵蓋第三者法律責任保障，若不幸因疏忽發生意外而導致第三者人身或財物受損（如窗戶意外墮下導致路人受傷、屋內水管爆裂導致鄰居家滲水等），涉及第三者責任賠償金額難以估計，如果已經購買家居保險，就可以涵蓋有關賠償，從而減少自身財務壓力。

業主自身保障：因為住宅按揭年期長，按揭借款人或業主，要負擔長達30年的還款，如果不幸患上重疾或者意外身故，餘下的按揭貸款可能會成為家人的沉重負擔。而足夠而合適的人壽、意外及危疾保，可為業主免除後顧之憂。

因為按揭貸款額高，借款人可以考慮購買定期人壽保險及意外身故保險，這類保險沒有儲蓄成分，保額高而保費便宜，借款人可以輕易負擔保費而又獲得足夠涵蓋貸款額的保障。如借款人不幸身故，家人就可以將賠償額繳付餘下的按揭貸款，減輕經濟負擔。

危疾保可以就受保人患上特定重疾時提供一筆過賠償金額，若按揭借款人因重疾治療及康服期間不能工作，亦無需擔心沒有經濟收入而影響按揭還款。

市場有不同類型危疾保，保費有很大差別，各位應考慮自己的經濟能力及個人需要選擇合適的保障計劃。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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聘請陪月員 僱主須買勞保

很多香港人希望聘請女傭照顧家庭，但香港地少人多，未必能向她們提供容身之所。根據目前政府的標準僱傭合約規定，本港的外籍家傭必須與僱主同住，僱主亦需要提供「免費、合適、設有傢具及保障合理私隱的住宿地方」。然而，很多僱主在不符合規定下，被入境處拒絕申請，退而求其次僱請本地家務助理員。

近年愈來愈多兩口子初為父母，欠缺照顧初生寶寶經驗。為了協助初為人母的媽媽坐好月子，打理三餐，同時又學習照顧初生嬰兒累積實戰經驗，他們都願意重金禮聘有口碑的陪月員。

聘請本地家務助理或陪月員已是十分普遍的事。除非是透過中介公司聘請她們，而中介公司又表明他們負責保險事宜，否則僱主需要為家務助理或陪月員購買僱員補償保險（即勞工保險），履行最基本的法律責任。若她們在受僱期間因工受傷或死亡，僱主僱員雙方亦得到應有的保障，因此僱主緊記購買，切勿因小失大。

最多賠億元 受保期選擇多

選擇合適計劃方面，一般而言，家務助理及陪月員保險的保障範圍都比較簡單，大部分只包含符合法例要求的僱員補償保險，每次事故最高賠償額可達至一億元。有些計劃亦附加了個人意外保障及個人責任保障，令保障更加全面，這些保障的金額相對較少，通常在2萬至5萬元內。另外需注意的事項還有受保者的年齡一般為18至65歲、工作時間不能超過指定的上限，以及需要實名登記等，每間保險公司要求不一，投保前必須清楚明白。此類計劃的受保期相對有彈性，提供很多選擇，包括一個月、三個月、半年至一年不等，可自行選擇適合的保障期限。

另外，坊間有些保險公司的計劃亦包括家居長者照顧員、離院病人家居照顧、住宅地址以外工作的陪診員等，在選購計劃時請查閱清楚及留意相關條款和細則。

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買家傭保險 保障僱傭雙方

近年聽到朋友抱怨「好工難求，好女傭更難求！」在疫情的陰霾下，很多輸港外傭未能如期到埠。當聘請外傭時，傭主亦需根據勞工法例為外傭購買勞工保險，保障僱員因工受傷而令僱主所須承擔的法律責任。根據勞工處指引，「僱主如不遵守強制保險規定，一經定罪，最高可被判罰款10萬元及監禁兩年。」因此，僱主不要忽視為外傭購買保險的重要性。

按法例規定，若外傭在受僱期內患病或受傷，不論跟工作相關與否，僱主必須提供免費醫療，包括診症費用、住院費用及牙科急診，「綜合海外家傭保險」亦因此而誕生，在基本勞工保險保障上增設住院、門診、牙科等保障項目，以分擔外傭醫療費用的開支，為雙方帶來充足保障之餘，亦可讓僱主避免獨自承擔所有風險。因此，勞工處非常鼓勵僱主為外傭投保適當的醫療保險。

然而專為外傭而設的保險產品在市場上琳琅滿目，價錢由幾百元至千元不等，保障項目除以上提及的勞工及醫療費用外，還包含了其他額外保障如遣返費用、人身意外保險、忠實保證保險、更換費用及臨時工補貼等，限額亦相對不同，僱主可了解清楚保險計劃涵蓋的利益，作出最合適的選擇。

作為僱主亦需要注意外傭不是到家當日才開始受僱，受僱期可以是傭工到達香港當日起計算，亦可由入境事務處處長批准傭工在香港逗留以開始按僱傭合約受僱工作起計，或續訂合約時訂明新合約的生效日期起計。坊間一些保險計劃的住院、手術、門診和牙科賠償預設了等候期，僱主可挑選等候期較短或豁免等候期的保險計劃，縮短真空期，將風險減至最低。

溫馨提示：由2017年起外傭「標準僱傭合約」已加入有關清潔外窗的條款，即窗戶除非設於地下、露台或走廊，否則必須安裝固定或上鎖窗花，外傭除手臂外，身體其餘部分，也不可伸出窗台，如果違反有關條款，外傭有權拒絕要求。僱主如果違反合約規定，外傭可向勞工處或勞資審裁處提出投訴，假如外傭抹窗時發生意外，僱主可能須與保險公司共同負責向外傭作出賠償。近年坊間有不少「抹窗神器」，如抹窗機械人、抹窗伸縮棒等，僱主可考慮用以上方法清潔窗戶，代替傳統方式。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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火險與家居保險差異大

食過五月糉，颱風季節緩緩降臨，如果遇上颱風造成樓宇的破壞，哪一份保險能夠妥善保障你的物業？不少人都將「火險」與一般的「家居保險」有所混淆，兩者之間如何區別，藉本欄目簡單說明。

「樓宇結構保險」又俗稱火險，是一份保障物業本身因颱風、暴雨、洪水、山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇結構損毀的保險，包括地板、天花板、門窗、牆壁、水管及發展商提供的室內設施等所需更換或重建之費用。業主置業時申請按揭，銀行通常都會要求業主提供一份火險保單，以保障物業價值和銀行利益，需注意的是在按揭期間，業主每年均要確保完成續保或安排自動續保，免卻後顧之憂。現時很多物業管理公司或業主立案法團已為整個物業購買了集體火險，業主亦可要求他們提供保單副本轉交按揭銀行。

「家居保險」是另一種非常普遍的保險，主要針對因意外而引起的財物損失，例如家電、傢俬、收藏品、手錶及珠寶首飾等。因此，適合投保及可按自身需要選擇不同計劃以保障個人財物。家居保險保費通常以建築面積作計算，面積愈大，保費亦相對較高。保險公司亦會因應樓齡、區域及物業類型釐定保費。除財物損失外，一般家居保險都會涵蓋到第三者責任，保障投保人及其同住家人甚至外傭，於物業或大廈公用地方因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀而需負上的法律責任。如在颱風季節期間，若投保單位的鋁窗意外墮街而造成人命傷亡、或爆水管導致鄰居水浸或浸壞大廈升降機，這些意外都可能令投保人承擔昂貴的賠償金額，在此情況下，第三者責任保險便可為投保人提供保障，承擔可能需負上的法律責任。

如上述內容，火險及家居保險分別保障不同範圍及兼具相輔相成的效益，各位切勿將兩者混淆。

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保險理賠注意五大事項

最近各大保險公司陸續公布理賠報告，當中重疾及醫療保障的賠付宗數持續上升，在此我們探討一下理賠時需要注意的問題。

至高誠信原則：很多人都有錯誤的觀念，認為保險公司會以不同的方法拒絕理賠，現實是保險公司已把理賠率計算入保費中。

只要客戶投保時秉承至高誠信，如實申報所有健康、職業狀況，以供核保員批核承保的話，保險公司一定會履行合約條款，反之如客戶在申報時有所隱瞞，保險公司未能在公平環境下作出風險評估，影響核保決定，最終導致保單作廢、終止，而理賠因此亦未能成功。

認清保單條款：所有保單都會列明理賠的條款。以重疾險為例，保單會列明各種重疾賠付條件。例如心臟病，醫生診斷你患上心臟病，並非就一定符合重疾保障中「心臟病」的定義。心電圖的轉變，心絞痛史，心肌壞死及心臟酵素升高，有齊上述的徵狀，才符合「心臟病」的賠付條件。

等候期及已存在疾病：除身故及意外賠償外，大部分的保障如重疾、醫療等都附有等候期。一般重疾的等候期為90天，醫療為30天。換句話說，若你在保單生效日起計90天內患上重疾，保險公司有可能因此拒絕賠付。要留意的是等候期計算，有公司訂明是以診斷日期來計算，有些公司是以徵狀出現日期來計算。大家要清楚您的保障等候期計算方法，才可免卻爭拗。

此外，保險條款中亦訂明在保單生效日前已存在的疾病，均列入不受保障事項中，故此，投保時以至高誠信申報健康狀況，是成功獲得理賠的重要因素。

履行保單持有人的責任：投保人期望保險公司履行保單條款責任的同時，亦應要履行投保人的責任，要準時繳交保費以維持保單生效。一旦保單因欠繳保費失效的話，投保人不但損失金錢，更可能失去保障！因為縱使保險公司容許投保人申請復效，但所有健康資料需重新審核，有機會因健康有變而未能成功復效，或需要增加保費等，縱使成功復效，保單的等候期亦需重新計算。故此準時繳交保費以保持保單生效，亦是非常重要的一環。

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保險公司的償付能力要求

客戶在投保時，除了選擇適合自己的保險計劃之外，亦會考慮保險公司的實力，始終保險是一個長期的承諾，所以這是很合理的考慮。除了一些評級機構對部分保險公司給予的「保險能力評級」外，香港的保險公司都需要符合多方面有關財務及償付能力要求，筆者在此分享主要要求。

精算儲備：大部分的人壽保險計劃都是長期計劃，甚至保障至一百歲，但保費支付期多數是較短的，即是客戶預早支付保費以獲得未來的保障及利益，所以保險公司需要按照已簽發的保單設立「精算儲蓄」，它是以比較保守的原則及假設而釐定的「撥備」。

充足率愈高 財務愈穩健

償付能力及資本要求：除了必須持有「精算儲備」外，為了應付一些不確定因素，如投資回報、續保及賠付率等之波動，保險公司需要持有額外的「償付準備金」，以減低該些不確定因素一旦發生時對保險公司帶來的財務影響。新的「風險為本資本要求」（Risk-Based Capital）制度即將推出，它更能充分反映個別保險公司的風險因素，如投資組合及保險產品所帶來的潛在風險，從而促進保險公司採取更好的資產負債匹配政策和穩健的風險管理。將保險公司資產淨值除以「償付準備金」或「風險為本資本要求」，便可得出償付能力充足率。一般而言，償付能力充足率愈高，即代表該保險公司的資本愈強及財務狀況愈穩健。

風險測試及評估：每年保險公司需要進行「動態償付能力測試」，它是一個財務壓力測試，以預測保險公司在不同情境下未來數年之償付能力充足率變化。測試的情境涵蓋不同範圍，包括理賠率、續保率、投資回報、資產價格及新業務規模等之變動。若有某些情境可能減少償付能力，保險公司需要就相關情境定立合適的行動方案，以確保持續地符合償付能力規定。此外，保險公司均須設立風險管理部門，監察業務可能面對的多方面風險，包括財務、市場及營運風險等，而且每年需要進行「自我風險及償付能力評估」（Own Risk and Solvency Assessment），以確保有足夠及合適的風險管控措施及財務水平以應付可能面對的風險，它是一個很全面的評估。

以上這些措施及測試分析，都是確保現在及將來都有足夠的能力去兌現在保險合約上對客戶所作出的承諾。

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自願醫保與傳統醫保的分別

香港保險公司自2019年4月起推出自願醫保計劃，若果已經持有一般醫療保單，或者打算投保醫療保險的人士，應該如何選擇，我在這裏跟各位分享一下。

自願醫保與一般醫保有什麼主要分別？

「自願醫保」是食物及衞生局認可的醫療保險計劃，由保險公司推出，每個自願醫保計劃都必須符合一系列的最低要求及門檻，例如保證續保至100歲，必須提供的保障項目範圍，每個賠償項目的最低保額、不設終身保障額上限，使用統一的專業詞彙，而符合要求及經食物及衞生局認可後就可以成為「自願醫保」，每年所繳保費就可以享有指定的免稅額，現時上限為每年八千元。一般的醫保，除了不能獲得免稅額外，可能只符合以上部分的要求。除了「標準計劃」作為最低入門的自願醫保外，保險公司亦提供「靈活計劃」作選擇，它們除了符合以上所有自願醫保的要求外，並且添加額外保障項目及更高保障額，同時亦可享有每年的免稅額優惠。

若並未持有任何醫保，是否應以自願醫保為優先考慮？

自願醫保的免稅額只是它的一個優點，不是全部，保險公司亦提供很多一般醫保計劃選擇，有些保障範圍及相關服務在自願醫保計劃中未有提供的，若果沒有入息的人士，免稅額的優惠就不必考慮了。

因此，最重要是詳細比較各類醫保計劃，或者參考一些網上保險產品比較平台的分析，才決定哪個計劃適合自己。

已經持有一般醫保，應否轉至自願醫保？

大部分承保一般醫保的保險公司都會提供自願醫保的選擇，若果同一保險公司提供轉換的方案，可以比較一下現有的醫保及自願醫保的保障範圍、保費、最高投保年齡，及是否需要再次通過核保程序，及重新計算等候期（即新計劃的保障在等候期後才生效）。若果健康狀況良好，更可以考慮其他保險公司的計劃，更多選擇。

溫馨小貼士：自願醫保的保費可以獲得稅務扣除，保險公司會在每年3月的稅務年度完結後發出一份自願醫保的保費總結，客戶可以按照總結內的保費填報個人報稅表格，申請免稅，步驟簡單。

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供

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年輕人買保險的考慮

我經常遇到年輕人覺得身體健康，質疑是否需要投保個人保險，而且剛剛完成學業及開始工作，收入不高能否負擔保費支出，在此跟大家分享這方面的考慮。

年紀輕是否有需要買保險？

這個問題有關兩方面：第一，年輕時的疾病及死亡率固然較年長人士低很多，但是風險仍然存在，特別是嚴重疾病，都有年輕化的趨勢，偶爾都會得悉年輕人因患上隱性疾病而突然猝死的個案，或是在運動期間發生意外，這些情況雖然發生概率比較低，但風險仍然存在。第二方面，年輕人剛踏入職場工作不久，普遍入息不高，未必是家庭的主要經濟支柱，可是真的發生不幸事故，不僅對家人帶來即時影響，還要考慮對家人的長遠負擔，無論在經濟能力及照顧個人方面，這個情況不容忽視，所以年輕人亦應早作籌謀，對自己及家人負責任。

趁年輕時投保有什麼好處呢？

年輕時身體狀況良好，較容易通過健康核保要求，而且各類型的個人保障計劃，投保時越年輕，保費就越低，支出的負擔亦較容易。而有部分人壽及危疾保險計劃，只需支付一個指定年期的保費，就可以獲得終身保障，支出較少同時享有更長的保障期，更加划算。若果早日開展儲蓄保障計劃，可享受更長累積期帶來的豐厚回報，若果投保可扣稅延期年金計劃，更可提早享受扣稅的優惠。

是否能夠負擔保費支出？

個人保險產品種類繁多，主要包括純保障型（不附現金價值），及結合保障和儲蓄類型。前者包括人壽、危疾及醫療保險，而後者包括終身壽險及危疾計劃、儲蓄保障及年金。若果現在收入不高，可以考慮選擇一個包括純保障及終身計劃的組合，以達至理想的保障額及同時符合可負擔的保費支出，持牌保險中介人可以透過財務分析建議適合投保者個人的組合。

溫馨小貼士：純保障的人壽及危疾保險，不附現金價值，保費隨續保年齡增加，及在到達指定年齡就會終止，這些計劃通常都附帶「可轉換權益」，投保人可在指定年齡前轉換至另一個終身保障計劃，而不需重新核保，可以輕鬆達至長期保障的目的。

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海外升學買保險留意條款

踏入每年年中，很多家長開始安排子女在下個學年海外升學，我以下分享一下在移民及海外升學前需要考慮的保險安排。

醫療險有地域性限制

針對香港保險公司發出的保險單在海外是否仍然適用及有效的問題，筆者認為，大部分由香港保險公司發出的個人保單都有全球性的保障，但有些計劃，例如醫療保險都有地域性的限制，因各地的醫療制度及收費不同，而醫療保險是按照實報實銷賠償，所以有些地域的保障會有特別的限制，甚至不在保障範圍內，而且保單的保費及保障條款是根據受保人在投保時申報的通常居住地發出。所以若果將會移居或到海外升學，就要事前通知保險公司，保險公司會告知在現有保單上有什麼需要更改，避免在申請理賠時才知悉保障的有效性。

如何利用保險計劃作理財規劃？香港已經取消了遺產稅，但在很多國家仍有遺產稅的要求，若果現時擁一筆資產，可以考慮利用人壽保險計劃去應付在不幸身故時遺產稅的支出，減少對家人的影響。

另外，歐美國家都對個人各類的收入徵收入息稅，在移民前了解移民地區的稅務情況，以及策劃如何利用保險理財計劃預早處理資產，以減少移民後的稅項支出。

如何預早準備子女的海外升學資金？海外升學費用不菲，一般家庭都需要預早準備一筆資金，在子女幼時就開展一個儲蓄理財計劃，將來就可以輕鬆應付所需支出。考慮因素包括打算升學地區的生活支出及學費、由哪個學年開始，以一筆過或者是分期供款，在提供這些因素後，保險理財顧問可以建議適合的計劃，與一般銀行的儲蓄計劃比較，保險理財計劃除可提供更長期的規劃外，投保人通常可以加入保費支付人保障，若果支付人有不幸的事故發生，保險公司亦會豁免餘下年期的保費，子女到達指定年期仍可得到保單利益。

離港前完成申請始有效

溫馨小貼士：投保香港保險公司的計劃，無論是透過持牌中介人或網上投保，投保人在申請時都要身處香港境內。在香港境外投保香港保險公司的計劃除了可能違反相關的法例，亦會影響保單的有效性，所以有意投保香港保險計劃，須預留時間在離開香港前完成申請，同時安排好日後繳交保費的方式，那就一勞永逸了。

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綠色債券以外的理財選擇

綠色債券認購踴躍，其實要在市場找尋穩健而回報又理想的產品，除了政府的綠債券，大家可考慮一些由壽險公司推出的短期儲蓄保障計劃，特別是提供保證利息回報的計劃，這類計劃與綠債如何比較？綠債只有三年期及港元的選擇，而保險儲蓄保障計劃提供多種保障年期及貨幣的選項，例如三年、五年及八年等，除了港元亦可選擇美元，甚至人民幣，回報率亦按選擇的保單年期及貨幣而定，年期越長，回報率越高。

儲蓄保障計劃除了提供保證回報外，亦附加額外保障，如受保人身故保障、意外保障或嚴重疾病保障，這些計劃以人壽保險單形式簽發，客戶可加入指定受益人。

客戶可按照個人選擇的金額投保，不用抽籤，這類計劃的設計簡單易明，客戶除了可透過持牌保險中介人投保外，亦有部分保險公司提供網上平台給客戶申請。

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新冠患者康復後投保考慮

香港約120萬人先後感染新冠病毒（包括透過核酸及快速測試），絕大部分感染者亦已康復及回復正常生活，患者在康復後打算投保人壽保險，是有些需要注意的地方，以下分享保險公司處理新冠康復者在投保時通常的核保原則。

以儲蓄或年金為重點的人壽保險計劃：因為保障成分較低，一般是沒有申報健康狀況的要求，所以康復者可以隨時投保，而且亦無須加徵額外保費（premium loading）。

一般的人壽、醫療及危疾保障計劃：在核保康復者時主要考慮幾個因素分別有：在感染期間是否出現嚴重病徵、有否需要入院接受治療、入住一般病房／指定傳染病房、是否須入住深切治療部、有否嚴重的併發症或後遺症。

沒有或只有輕微病徵、不需入院接受治療及康復後無需跟進者：通常在康復的1至3個月後，可以申請人壽、醫療及危疾保險，除非有其他身體疾病，否則會按標準級別釐定保費。

須入住一般或指定傳染病房，及康復後無需跟進者：通常在康復的3至6個月後，可以申請人壽、醫療及危疾保險，除非有其他身體疾病，否則會按標準級別釐定保費。

因有嚴重病徵及需要入院治療、需入住深切治療部及有嚴重的併發症者：通常在康復後6個月內，不接受投保申請，而在6個月後，健康核保亦會比較嚴格，若果有特別健康狀況，保險公司可能會豁免某些保障項目（不保事項）、加徵額外保費、或甚至拒絕投保。

溫馨小貼士：人壽保險公司簽發的保單，保費是按在核保時「同一風險級別」的受保人而釐定，保單一經簽發，不會因為往後才患有的疾病或者個人索償紀錄，而針對個別受保人加徵額外保費或者更改保障條款，所以建議大家應趁在身體健康狀況良好時，就投保足夠的保障，一勞永逸，安枕無憂。

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網上投保利與弊

一直以來，投保人壽保險主要透過持牌的中介人進行，例如保險代理人或經紀，隨着金融及保險科技發展，透過網上平台投保亦逐漸成為趨勢，近年保監局審批數間虛擬保險公司，同時部分傳統保險公司亦發展網上投保平台，以下分享網上投保的利與弊。

網上投保的優點：

（1）方便靈活：可以24小時使用手機進行投保，靈活自在。

（2）入場門檻低：通常網上投保的產品的入門投保額，比較傳統渠道計劃是較低的，所以大部人都可以負擔。

（3）網上獨家產品：由於網上平台可減省保險公司的銷售成本，讓其可以開發定價較低及只供網上投保的獨家產品。例如有個別保險公司提供純人壽保險計劃，首年保費可低於每日1元就可得到100萬元的保障。

（4）減少染疫風險：在新冠疫情期間，足不出戶都可在家完成投保程序，由產品資料、即時報價、利益說明書、提交個人資料、申報健康狀況及繳付保費都可以一站式完成。

（5）權益保障：由於網上投保過程均須符合相關的保監條例及指引，如詳列計劃重點、披露產品風險、確認年期、保費負擔能力，及提醒客戶冷靜期權益等，而提交申請後保險公司亦需致電客戶再次確認重要資料，所以網上投保同樣獲得充分的權益保障。

網上投保的不足：

（1）專業財務需要分析：中介人都會透過進行「財務需要分析」了解客戶的保障需要及負擔能力等，然後推薦適合的計劃及保障額等。而網上投保客戶則須自行分析個人的保險需要及選擇合適的計劃。

（2）解釋複雜計劃：由於網上投保平台提供較簡單易明的計劃，較複雜的計劃仍建議透過持牌中介人進行詳細解釋及投保申請。

現時網上有獨立平台提供保險產品比較，提供主要類型保險計劃的比較及評分，計劃類型包括人壽、醫療危疾、儲蓄保障及年金計劃等，資料免費提供，所以讀者在投保前可先行到該類網站上參考一下。

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危疾保險精明選擇（下）

了解危疾保障的特點後，讀者投保時如何選擇適合自己的計劃呢？

選擇包括早期危疾賠償計劃是否比較全面？

有部分計劃亦同時提供早期危疾的賠償，賠償的條件是以一些嚴重疾病在早期已可以診斷的徵狀而獲得一筆賠償，賠償金額通常是正常保額的10%至20%，目的是讓受保人在發現危疾的早期徵狀時趁早治療，即「病向淺中醫」，避免發展至對身體造成永久及嚴重傷害，亦是不錯的選擇。當然，保費亦較沒有提供早期危疾保障的計劃為高。所以在投保時應同時比較有提供及沒有提供早期危疾保障計劃。

年輕人是否不需要投保危疾？

危疾保障是應該趁年輕時投保，可以較低的保費投保同一個保額，另外，年輕時身體健康狀況通常比較好，通過核保的要求更加容易，而免驗身的投保額會隨着年齡增長而減少，所以年輕時就應該考慮投保危疾保險。

危疾核保要求是否很嚴格？

危疾及醫療保險的核保要求是最嚴格的，需要考慮個人的身體健康狀況、病歷及直系親屬的嚴重疾病經驗，所以應該趁年輕及身體狀況良好時投保就比較容易通過核保要求。保險市場亦提供一些簡易核保的危疾保險，只需回答數個身體健康問題及不需要驗身就可以成功受保，非常簡便。

多少危疾保額才足夠？

可根據以下兩項估算的總和：

（1）重疾後所需的治療費用；

（2）患病期間損失的工作入息。以大腸癌為例，整個治療費用約60萬，以3萬月薪計算兩年，即72萬，總保額為132萬，若已投保醫療保險，則可酌量減少。

溫馨小貼士：危疾的核保要求需要考量個人的身體健康狀況，及直系親屬的嚴重疾病歷史，建議趁年輕及身體狀況良好時投保。市場上亦提供一些保額不高的簡易核保計劃，只需回答數個身體狀況問題就可成功受保。

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危疾保險精明選擇（上） 

現代人生活節奏緊張，運動少，食無定時，患重症的機率相當高，要醫治重症（如癌症、心臟病等），每每動輒一百數十萬元，危疾保險（又名重疾保險）在這時就可以發揮其保障作用，以下是投保時的小分享：

如果已有醫療保險，是否還需另外投保危疾？醫療保險是賠償因疾病或意外接受治療及手術所需的費用，實報實銷，每項支出各有上限。而危疾是當確診指定嚴重疾病時可獲得一筆相等於投保額的現金賠償。若果同時投保，除了賠償醫療費用，更有現金補貼治療期間的生活支出，所以兩類保險是相輔相成，而不是二擇其一的。

至於選擇純危疾保障或是附現金價值的終身危疾？純危疾保險的保費是按風險因素如年齡、性別、是否吸煙而定，相對廉宜，但每年的續保保費會按年齡而略增，是純保障性的。而終身危疾則可選擇繳付一個指定年期，如20年的劃一保費就可享有終身保障，保費比純保障型的為高，這類終身危疾同時提供保障及儲蓄的作用。可按個人負擔能力選擇一個組合策略，結合這兩類型計劃達到一個總危疾保障額。

選擇可多次賠償的危疾計劃是否更划算？多次賠償可以讓投保人在保障期內獲得多於一次的危疾賠償，例如早年已因為確診癌症而得到賠償，之後罹患心臟病可再獲得另一筆賠償。這類計劃的保障當然較單次性賠償計劃優勝，但保費亦較高，所以應考慮自身的負擔能力。

下期繼續分享如何選擇適合自己的危疾保障。

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年金計劃越早開始慳稅越多

合資格年金計劃可享有該年已付保費作為免稅額，上限為6萬元，若以最高的累進稅率17%計算，即等同最高可免交1.2萬元的入息稅。換言之，如果繳付6萬元年金保費，以及扣減最高的免繳稅款1.2萬元，即是淨支出成本是4.98萬元。

市場提供的計劃最短保費繳付期為五年，最長可達20年或以上，視乎計劃的設計，若是個人對長期收入的前景有疑慮，可以選擇較短保費年期，例如五年，就可以在五後再考慮當時情況，是否再投保另一份合資格年金計劃，更具彈性。

合資格年金計劃通常在保費繳付期完結（最短五年）或年屆50歲（以較後者為準）開始按月支付，除了以現金支付外，客戶亦可以把支付的年金利益留在保單戶口內累積生息，往後可以隨時全部或部分提取結餘，非常靈活。

合資格年金計劃讓個人每年可慳高達1.2萬元稅款，越早開始可以享受到的扣稅年期就越長，慳得越多。

例如，35歲開始投保至50歲，每年繳付保費（不論在同一個計劃或連續三個計劃），就可享足15年的扣稅利益，可慳總數高達15.3萬元，何況越早開展計劃，累積期就越長，可取得的每月年金利益就越高，所以應該盡早開始。

至於如何比較不同年金計劃的回報率，合資格年金計劃需要按統一計算標準在產品說明書及利益說明書內列明「保證內部回報率」及「總內部回報率」， 「總內部回報率」可能包括非保證回報，所以投保前要問清楚。若想獲得較穩健年金收入，可選擇較高保證回報率，甚至是全保證回報的計劃。

疫情期間如何安心完成投保申請？

投保合資格年金有多種渠道，例如透過中介人如保險代理人、經紀人以面對面形式進行。因應疫情期間避免與人接觸以減少風險，現時合資格年金計劃可以透過香港保監局推出的「臨時便利措施」的遙距形式投保，亦有部分保險公司提供網上投保平台，可以輕鬆在家隨時手機上網完成，安心地趕及「尾班車」。

投保貼士：通常每年首季都是合資格年金的「搶客期」，保險公司都會提供特別優惠給客戶，例如保費折扣等，在該優惠期間投保就會得到更高回報，所以投保合資格年金計劃， 「現在就是時候！」

立橋人壽行政總裁李滿能先生提供